科技改变生活 · 科技引领未来
科技改变生活 · 科技引领未来
百万医疗险大型翻车现场！！曾经代理人拍着胸脯的宣称：保证续保到80岁、90岁...如今一夕之间，凭借银保监会的一则政策通知：“严禁短险长做”不合规的产品悉数下架停售。例如：国寿康悦C、太平医无忧、友邦传世无忧...这样规定后，将会有很多客户
百万医疗险大型翻车现场！！
曾经代理人拍着胸脯的宣称：保证续保到80岁、90岁...
如今一夕之间，凭借银保监会的一则政策通知：“严禁短险长做”
不合规的产品悉数下架停售。
例如：国寿康悦C、太平医无忧、友邦传世无忧...
这样规定后，将会有很多客户续保不上，出现断保情况。
代理人嘴炮吹得太过，受伤害的永远都是消费者。
不得不说，百万医疗险的这池子水也够深，一个明面上的坑能让你叫苦不迭。
买保险，防坑防骗也是真心不易。
一、百万医疗到底有什么作用？
百万医疗，大道至简，就是为了弥补医保的不足。
中国13亿人，国民医保几乎人手一份，
但懂怎么报销的却寥寥无几，
总觉得不管小病大病，我有医保足矣。其实，我们的医保远没有你想象的那么强大。
如果医疗费用是一个倒三角的话，
通过下图，我们可以清晰地看到国家医保的不足：
医保不仅有起付线（少于一定金额不会报），而且还有报销上限（年度报销存在限额）；
更重要的是，对于很多救命的特效药、进口药医保是不能报销的。
这是由医保 “广覆盖，低保障” 的特性决定的，僧多粥少，没办法。所以百万医疗就成了我们对抗高额治疗费用的有力手段。
举个客户的真实理赔案例：花了1千多，赔了54万
58 岁的 A 先生，经营着自己的饭馆，某日凌晨，由于煤气泄漏导致爆炸，全身烧伤面积高达80%，被立即送往当地的专科医院进行治疗，最终因 “感染性休克、多脏器功能衰竭” 死亡。A 先生虽然死亡，但整个治疗过程长达一个多月，经历多次手术和 ICU 监护，整个过程中一共花费 70 万元，其中 15 万元的治疗费用可以通过老家城居保来报销，但是仍然有 55 万需要自费。不幸中的万幸是，在事故发生前，A 先生花费了 1400 元投保了一份百万医疗险，客户的家人提交资料，保险公司进行审核，8 天之后结案，共赔偿医疗费用 54 万元。
想象一下，70万的治疗费用，如果只有医保的话，才能报销15万，可谓杯水车薪；家人不仅得承受失去亲人的痛苦，还得承担55万的经济压力。
可见，百万医疗险的重要性体现的淋漓尽致。
如果说医保给了我们看病住院的尊严的话，百万医疗险无非会让我们的生活更加精致。
下面，我们来看看一款优秀的百万医疗险要怎么挑，要看重哪些方面？
二、百万医疗险的 5 大挑选要领？
百万医疗险，保费几百元，保额几百万，
由此远近闻名、人人称道。
但一款优秀的百万医疗并不是去靠“多少保费，多少保额”去评判的。
如果你能掌握百万医疗险的这 5 大挑选要领，
那么你就拿捏住了百万医疗险的命门，
买到的产品就差不到哪里去。
（1）四大基础保障必不可少
正常情况下，这四项保障是所有百万医疗险都必须涵盖的。
如果缺少了以上任何一项保障，那这款产品的基础保障直接就是不合格。其中，最重要的当然就是住院医疗保障了，
不论是疾病或意外导致住院所产生的医疗费用都能报销；
其次则必须含特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。
虽然保障复杂，一般人确实很难知道自己买的产品，保障到底齐不齐全。
但好消息是：这四大保障责任，市面上99%的百万医疗险都是涵盖的，而且保障水平相差不大。
只有极个别产品，保障上可能有一些“阉割”：
比如XX无限医疗2020，这款产品不保门诊手术治疗； 比如XX康悦C，住院门诊只赔付前7后7，而别的产品一般是前7天后30天； ………
在最核心的保障内容上，各家产品大差不差，大家不用过于担心。
（2）产品续保条件一定要好
前段时间，太平代理人“集体维权”的事儿还记得吧？
有的保险公司，自家销售的百万医疗险明明不保证续保，
但偏偏对内、对外都宣传可一直续保至80周岁、99周岁……
不料一夕之间，脸面都丢之殆尽。
但同时，我们确实看到了“保证续保”的魅力。
买百万医疗险，续保条件非常重要！
但目前，各家百万医疗险在续保上，相差的level太多了。
给你看看这张百万医疗险续保条件的对比表：
其中，有阶段性保证续保的，最长可保20年！
即便发生过理赔，即便理赔后身体不再符合健康告知要求，
甚至产品中途停售，不再接受新用户投保了，
只要我们的百万医疗险在保证续保期间内，
我们依然能免健康告知、免等待期逐年续保。
（3）免赔额越低越好
免赔额，实际就是保险公司不用赔付的部分。
假设医保报销后的医疗费是2万，免赔额1万，那么实际可报销1万； 如果免赔额5000，那么实际可报销1.5万。
所以，如果不考虑其他因素，百万医疗险的免赔额当然是越低越好。
目前，百万医疗险的一般医疗免赔额为1万，重大疾病医疗通常为0免赔。
也就是说，最起码达到这个免赔额标准才算合格。
但有不少百万医疗险，二者免赔额都为1万，或者仅针对癌症医疗0免赔额……
另外，有些产品可能有免赔额政策优惠，能有效降低免赔额，让我们拿到更多的保险金。
常见的免赔额优惠政策分为以下几种：
在这几种免赔额政策中，最实用的当属6年共享1万免赔额。
在6年内，若第1年就扣除了1万免赔额，以后5年都不会有免赔额了，花多少就直接报多少！
毫不夸张地说，买到一款免赔额更优的产品，住院看病绝对能帮你省下好几万。另外较实用的就是无理赔优待，什么叫无理赔优待？
通俗点说就是在这6年保障中，如果第一年没有发生理赔，那么它的免赔额就可以减少1000；
如果第二年还没出险，免赔额再减少1000；依此类推，最多能减5000元。至于全家共享1万免赔额的优惠政策，适合全家人共同投保，人越多越好。
如果有任何家庭成员，不幸生病住院扣减了1万免赔额，
那么以后其他人因病住院，产生的医疗费用就可以全额报销了。
还有其他几种免赔政策，不过比较鸡肋，我就懒得介绍了。（4）最好有癌症特药/外购药报销
一般来说，医院没有，需要去外面购买的药，就属于外购药。
外购药在部分疾病中的治疗中，使用非常广泛；但昂贵的价格又让人望而却步，比如《我不是药神》中治疗白血病的“格列宁”，一瓶售价就高达4万，令病人家庭望而生畏。
虽然现在的政策正在将抗癌靶向药大力纳入医保，减轻癌症患者经济压力，
但抗癌药进了医保，却进不了医院；纳入医保的抗癌药，常常在医院找不到。
最根本的原因在于，医院对医保费用支出，有严格的管控；
医院每年都有一定的医保报销额度，如果超过限额，有可能需要医院或医生买单。
靶向药在各大医院普遍缺货，想买买不着，别提多糟心。
所以，一款百万医疗险的好坏，外购药责任必须占一大头。
但要注意，并不是所有产品都有癌症特药/外购药保障，买时一定要擦亮眼睛。
通过以上表格我们看到，确实有不少产品不含癌症特药保障。
比如平安e生保（20年期）、泰康乐保、太平洋安享百万等。
不过好消息是，目前已诞生了专门保障癌症特药的产品。
比如微信上销售的药神保。
每月仅1元，可享受最高150万/年的癌症特药保障。
如果购买的百万医疗险不涵盖癌症特药保障， 只要同时投保这类型产品作为补充就可以了。
200万保额，6年保证续保，保外购药（5）增值服务最好有这几种不得不说，增值服务虽然只是“赠送”的服务， 但对于就医体验、就医质量有着非常大的提升。
一般来说，各家保险公司的增值服务都不大一样，包括：
其中，最常见、最重要的是前三种：
就医绿通：相当于VIP通道，看病就医有专人安排；
质子重离子医疗：属于当前最尖端、最优质的癌症治疗手段及医疗资源，癌症的治愈率高、效果好。
费用垫付：保险公司帮患者先行垫付住院费用或押金费用，有的已经升级为费用直付，省去中间理赔结算环节，患者就医更省心。
如果你比较看中服务和就医体验，那么最好选择含以上三种增值服务的百万医疗险产品。
写在最后
我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。
保险里的坑数不胜数，我们老百姓真的防不胜防。
为了更好的帮助大家，我呕心沥血整理了一系列知识干货，欢迎自取！
只要关注深蓝保，给我私信：福利，即可免费领取以下资料包：
「产品榜单」：每月更新四大险种最高性价比产品排行榜！
「投保指南」：儿童、成人、老人各年龄段科学投保指南，还有价值169元课程免费赠送！
「防坑攻略」：重疾险、医疗险、意外险、定寿四大险种最全避坑攻略！
「保险方案」：年收入5万、10万、20万、50万家庭不同需求的保险规划方案。
「疾病核保」：乙肝、结节、高血压、糖尿病等常见疾病快速投保指南。
「社保手册」：全国各地医保报销、养老金领取等详细解读，全网最全社保使用手册！
推荐阅读：
理赔大揭秘！保险公司是怎么调查个人资料的？
风波中的相互宝！半个月超170万人退出，其中有你吗？
扒一扒保险公司哪家强？十大排名，官方数据最新公布
揭秘！卖保险真能年入百万吗？真相竟然如此残酷…
揭秘！卖保险真能年入百万吗？真相竟然如此残酷…
20万换一根手指！为了骗保，他们究竟可以对自己做到多狠？
社保断缴一个月，影响居然这么大！跳槽要注意了
国家发的养老金又涨了！多领几千块福利，别还不知道
辞职了，社保怎么处理？打了61次社保局电话后，写了此篇
为了讲明白医保报销，我写了一篇近万字的实操指南，看完你就懂了
张原一