婴儿保险买哪种好(有哪些性价比高的保险值得推荐)

少儿重疾险，这几款最值得买！

谢邀。

关于少儿保险这个问题，竹子其实已经说得非常清楚，大体的原则主要有三条，先大人后小孩，先社保后商保，先保障再储蓄。

具体到险种，就是意外险、重疾险、医疗险、教育金。

由于孩子的年龄跨度比成年人长，在重疾险的选择上会有不同的方案，今天主要想给大家重点分析一下这一块的内容。

01

先来讲重疾类型的选择。

保险配置有一个默认的原则：先保活，再保死。

保活指的是在保证家庭成员生命的前提下，保障可能对家庭带来巨大伤害的情况，譬如重疾、医疗、意外事故。

保死，主要指通过一种产品来完成身后未尽的责任和义务，譬如房贷车贷，这类产品就是寿险，也是家庭经济支柱必须配置的险种之一。

以上主要针对的是成年人选购保险，对于孩子而言，“保死”这个选项基本不存在。

这就涉及到市场上一类大“大包揽”的保险产品，类似少儿xx福，以寿险或者两全为主险，用附加险来解决重疾、意外。这类产品竹子一直不推荐买。

针对未成年人的保障，却以保死的寿险为主险，主要问题的主要矛盾都没抓住，此类销售逻辑除了圈钱，实在想不出其他合理的理由了。

另外，不要片面地认为给孩子买的保险一定要选择含“少儿重疾”字样的产品。

记住，价格合适，病种够用，都是可以选择的。

具体标准如下：

一款不错的重疾险，0岁孩子保障终身，保障内容包含80种重大疾病和35种轻症，其中轻症累计可赔付3次，且含有轻症豁免保费责任。这样的产品10万保额，交20年，每年成本771元，总成本15240。

在选购的时候，参照这个成本上下浮动25%，基本不会吃亏。

02

再来看少儿重疾的保障周期。

我们给自己买保险，往往会选择保到70岁或者终身。

孩子不同于成年人，他们多了0岁到成年的这个周期，这时候很多父母就会出现选择困难症。

以往，竹子一直秉承的原则是优先选择定期的消费型保障产品，保障20年、30年。

选择杠杆率高的儿童重疾险，使得每一分钱都最大化发挥保障的价值。

当爸妈的，把孩子培养成人，任务就结束了。那么定期重疾买到三十岁，保证孩子在独立之前能有足够的保额就行，以后的事，孩子自己去操心。

这是一种理性的爱，是由理性支配的左脑做出的决定。不失为一种选择。

除此之外，是不是还有更好的选择？这是我最近一直在想的一个问题，是否选择一步到位，保障到终身也不过分？

买保险，是为了追求在有限的生命内，获得比有限多一点点的安全感；在有限的生命里，获得比需要的、更多一些的保额。

但限制我们的，是年龄、身体因素，和预算。

所以，定期or终身，倒不如说是定期and终身，两者不是一个你有我无的问题，更多的应该是组合和搭配的折中。

给孩子买终身重疾好不好？当然好。省心、省力、放心、安心。

另外，我们可以计较一下预算，如果预算充足，还可以采用以下两种选择：

一，选择一款终身型的多次赔付重疾。

记住，买重疾险，年龄越小保费越便宜。越早买越值，就是这个道理。

购买重大疾病保险的人，主要有两个痛点：

第一，赔完一次以后合同结束，以后不再有保障，也很难再购买保障；

第二，在第一点基础上，尤其担心癌症复发和转移。

正是基于这两点，不断有公司加码多次给付重疾，并且在病种和分组上不断优化。

二，终身型重疾做基础，配以定期重疾，加高、加足保额。

在这里又分为两种情况：

a.终身型单次赔付重疾+定期重疾

这种情况下，一旦发生重疾，你可以申请两款产品同时赔付，也可以选择只理赔定期重疾那部分理赔款，留下终身重疾继续保障；

b．多次赔付终身重疾+定期重疾

一旦出险，两者都可申请理赔，且多次赔付重疾保障继续。

总之，终身产品和短期产品，可以二者得而兼之。

03

保额怎么选？

竹子此前讲过, 儿童重疾建议额度可以参考以下公式：

纯治疗费用 + 治疗相关费用 + 家庭年收入 * 5 * 2

在计算的时候，我们要充分考虑罹患重疾时可能花钱的各种场景。

其实总结起来就两点：治病和生活。

1）治病

包括纯治疗费用和治疗相关费用。

以少儿常见白血病为例，以往数据显示治疗费用至少30万元。如果要换骨髓，手术费就要30万。其他疾病情况也许不同，但这不能简单等同于数学上的四舍五入。

其实这个问题很矛盾，我们强调疾病面前要乐观，但同时又要做好最坏的打算。

再就是治疗相关的费用，譬如去北上广就医涉及的路费、住宿费，以及寻医问药等都是一笔开销。

2）生活

以家庭为单位讨论，如果是成年的家庭成员购买重疾，这部分额度就比较清晰：

一般癌症的治愈的标准是5年存活率；存活5年以上，就是基本治愈。假设这五年中患病的这个人不工作、有人照顾，那么这部分额度就是：家庭年收入× 5

如果是给孩子购买重疾险，原则和上面大致相同，但需要额外多考虑一步，那就是：

得过一次重大疾病，可能以后一辈子都再也买不了重疾险。那么为他预留的这部分保障，要尽可能保证他治病的时候少受点罪，以后的日子也能舒服点。

所以儿童重疾险额度计算方式是：家庭年收入×5×2

如果考虑到通货膨胀，这个计算公式还要有一定的浮动空间。

看到这里，你还觉得60万、100万额度太多了吗？

当然，每个家庭情况不同，大家也可以根据这个公式计算一下自家情况。

04

最后，我们来看一下目前市面上几款非常不错的少儿重疾险产品。

定期少儿重疾：慧馨安plus、大黄蜂plus

这两款产品是少儿定期重疾中竹子最推荐的。因为两款产品都出自和谐健康之手，所以在很多细节上都非常相似。

最主要区别就在于两者侧重点不同：

慧馨安是特定重疾翻倍赔付，也就是说8种少儿常见特定重疾（白血病、严重原发性心肌炎、严重瑞氏综合征、溶血性尿毒综合征、重症手足口病、疾病或意外所致智力障碍、严重脊髓灰质炎、严重幼年类风湿性关节炎）最高保额可以做到160万。

大黄蜂侧重于特定重疾百万医疗保障，可附加45种特定重疾长期医疗险。

需要强调的是，因为附加在重疾险中，医疗险固有的续保问题在这里是不存在的，最长可保障30年。

当然，和医疗险相比，只保障特定的45种重疾，保障范围相对狭窄。

具体怎么选择，竹子的建议是：

如果更看重重疾保额，可以选择慧馨安。医疗险部分，可以再单独给孩子搭配一个百万医疗。

而且，慧馨安少儿定期重疾2018版plus在6月18日-6月30日期间，最高可投保100万，特定重疾200万，已经购买过的朋友，也可以再买一张新单加保到100万限额为止。

如果更注重特定重疾医疗险报销，希望一站式解决的话，选择大黄蜂也很好。

当然，也可以组合购买，同时享有特定少儿重疾保额翻倍及重疾医疗保障。

具体可参考评测文章：

《同日上线的慧馨安和大黄蜂，再度pk，性价比究竟孰高孰低？》

这里，再通知一个消息：

大黄蜂和慧馨安均已上线智能核保功能，新生儿或者孩子的一些疾病或健康问题都可以在线告知，在线核保了。

长期（终身）重疾险

如果家长预算充足的条件下，可直接考虑给孩子投保长期重疾险。

之前竹子有过详细的优质重疾险的整理，大家可前往选择。

这里，竹子主要向大家推荐两款我个人认为既适合成人也适合孩子的优质重疾险：百年康惠保、复星康乐e生。

百年康惠保：

这款产品最大的特点是便宜。尤其是5周岁以上的孩子投保，价格上最有优势。

重疾保障数量较多，达到100种。轻症30种，赔付比例为25%保额，限赔1次。

保额方面，为小孩投保最高可以买到50万。

同时，百年人寿分支机构也相对较多，对异地投保有顾忌的朋友可以重点考虑这款。

复星康乐e生

这款产品竹子上周刚写过，《爆款重疾，堪称完美！（附异地投保理赔实例）》

它最大的亮点是可附加投保人豁免，特别适合父母为孩子投保。

举个例子，如果投保时勾选了「投保人豁免」的话，若父母不幸身故/重疾或轻症，孩子的保单未来的保费就可以免交了，合同继续有效。

这样可有效规避父母发生事故后，因失去继续交费的能力而导致孩子保单终止的风险。

这款产品唯一的限制是：为未成年人投保，最高只能买30万保额。

当然，这个问题竹子认为问题不大，可通过搭配其他重疾来弥补。

目前，复星康乐e生也支持智能核保了，健康有问题想投保此产品的朋友不容错过。

最后，竹子做了一个定期+长期重疾的组合搭配，大家可对照着看一下：

（后台回复“组合”获取高清大图）

05

以上就是竹子关于少儿重疾险的一些分享。

我个人认为少儿重疾是孩子非常需要的一份保障，而且每个孩子的重疾保险都应该有足额的保障。

至于要不要给孩子配一份终身重疾，如果经济允许，竹子还是非常建议这么做的。当然，如果预算有限，选择保20年30年的慧馨安大黄蜂也很经济实惠，保险本就是一个多次完善的过程。

最后，祝我们买的保险永远都用不上，孩子们像花儿一样快乐成长！

首先说结论：不推荐！

题主给孩子配置保险之前，先了解一下配置保险的几个原则：

买保险是为了万一发生意外情况或者患重疾的时候，有钱治病，把更多的精力放在人上面，而不是筹钱。因此先做好健康保障，做好了基础的健康保障，有余钱再考虑理财型，教育金之类的。

市面上有很多捆绑型的产品，像平安福就是这种，保费很贵，但是保障不一定全面，杠杆非常低。每个险种分开单独买，这样不仅价格更低，每个险种的保障也可以做到最优配置。

给孩子做健康保障，配置重疾险、医疗险、意外险就可以了。

重疾险顾名思义就是保障重大疾病的，不幸患病，父母肯定有一方要照顾孩子，工作受到影响，经济有损失。孩子生病出院后，还需要一定的康复治疗和用药，也是需要花钱的，重疾险的赔付金就是解决这些问题的。

医疗险算是医保的补充，医保不报销的可以用百万医疗险报销，超过一万元的部分100%报销，不管是什么疾病，只要住院治疗，社保报销后超过1万元，全部报销。

孩子无法意识到事情的危险性，像是摔倒划伤、车祸等意外事件频发，意外险还是很有必要的。万一受伤住院治疗了，意外险可以报销医药费。

上面的几个险种加起来，一年也就一两千元。能覆盖孩子生活中面对的90%的疾病和意外风险。

最后还想说的是，不管是线上还是线下购买，也不管是大公司还是小公司，最终看的都是合同，只有写在合同里才是确定的保障，不要过于在意公司或者渠道，保护你的是合同。

中国保险监督管理委会提示消费者做到“四看”，明明白白买保险。

一看需求

人生的不同阶段，对保险的需求页不同。消费者应该根据自身的家庭情况和所处的人生阶段，选购合适的产品。不同的年龄，不同的经济情况，保险的配置方案是完全不同的，要因人而异。

例如：20岁的年轻人和60岁的老人配置保险时的需求是不同的，相对应的险种也是不一样的。先确定自己的需求，根据需求再去找相对应的产品。

二看产品

不同的保险产品，其风险保障，储蓄或投资功能侧重不同。消费者应该根据需求来购买相应的产品，不能将保险和银行存款，国债，基金等产品进行片面的比较，更不要仅把它作为银行存款的替代品。

前期的需求确定了。

假如我的需求是解决社保外自费药和住院医疗费用的问题，我选择的相对应的险种应该就是百万医疗，而不是重疾险，不是年金险和终身寿。再从这些符合需求的产品里进行比较，优中选优。

三看收入

一年期以上的人身保险缴费方式分一次性缴费和分期缴费两种。消费者应当考虑缴费方式合适的产品。 一般来说，保费支出在年收入的5%-15%之间为宜。

重疾险的保额应该买多少才算足额管理？

保监会2012年6号文指导消费者，重大保险金额设定在自身5-10倍年收入。

假设一个年收入5万的人，你让他买100万的重疾险的保额他压根买不起，一个年收入500万的人，你让他买100万保额的重疾险又根本起不到作用。

所以，一定要根据自身收入进行配置。

四看条款

一定要仔细阅读条款，尤其是保险产品的保障范围和免责条款，充分享受到保险的风险保障功能。

读懂条款，避免入坑。

保监会指导消费者，买保险要看这四点，怎么没有说买保险要看保险公司的大小呢？说明保险公司的大小跟你买的保障没太大关系，不是起决定作用的。保险最终还是根据条款进行理赔的，不会因为是小公司就少赔你一分钱，也不会因为大公司而多赔你一分钱。

作为一个平安代理人，并不建议您给一岁多的小孩买终生寿险，为什么？因为终生寿险的意义更多偏重于传承，给一岁多的小孩做传承是否有点太早了？当然少儿平安福也会有重疾保障这些附加，但是，保险产品更新换代，升级，您是否考虑到了？而且小孩18周岁前疾病身故只退还所交保费。再说到重疾保障这块，赔付之后为主险保额减去重疾赔付之差。另外一个，小孩未成年前很多是无法给家庭带来收入的增加，所以终生寿险真的要慎重考虑。

那么，第一我们应该考虑的是小孩发生重疾风险所导致家庭的巨额开支问题，这个应该考虑买杠杆较大，定期重疾保障的产品。第二个根据家庭情况给孩子应该考虑各个年龄段的保险方案，例如孩子在成年前和成年后，工作前和工作后。

每个人的家庭责任不一样应该配置不一样的产品！

希望对您有帮助！

医疗保险，也是消费型，不管是生病还是意外产生的医疗费用都能报销。一定要注意保险产品，医疗保险都有一个免赔额，比如某某安某某保它的免赔额是一万，也就是说医疗费用在一万以下不赔，有社保的还要扣除社保报销部分。而且还是要住院治疗产生的费用。这样看起来是不是没什么作用？但是还是得要有，这种都是产生较高的医疗费用报销的，这时候社保报销的费用相当少。这种保险也是比较便宜的，一百多块钱就能买。

重疾险，小孩子不像我们成年人发育成熟，免疫力相对来说比较低，所以还是得要一份保障。重疾险可以添加一些附件险，这些附加险产生医疗费用报销也可以覆盖医疗保险免赔额部分。记住千万不要买保障终身的。因为终身保障的保险保额都比较低，更何况还有通货膨胀率。所以保障二三十年也可以了，到时候孩子也长大了嘛，要他自己给自己买保险，而且还教会他应该懂得储蓄。至于买保险注意哪些问题。可以关注“砍柴少年龙”百度搜索砍柴少年龙有一篇关于买保险注意哪些细节的文章。

意外险，小孩子磕磕碰碰在所难免，但是现在在市面上卖的意外险几乎都是不死不残不赔。这保险看起来还是挺残忍。这是不是也可以不买，也不是不买。意外险一定了解清楚产品。毕竟这种保险都比较便宜。

寿险！个人觉得最好不要还孩子买寿险，寿险就是不死不赔的险种。根据《保险法》和相关的保险监管规定，父母为未成年子女投保，以死亡为给付条件的人身保险，给付的金额总额如果超过10万元，是以10万元为限的。所以含有死亡责任的意外险也同样受到10万元的限制。即，父母为子女购买的死亡保额已经达到了10万元，买得再多，也不能得到赔付。

买保险最好不要买那些捆绑型的保险。什么是捆绑型保险呢？就办重疾险和寿险还有意外险捆绑在一起的保险。这种保险保额低，保费高套路深，赔了重疾险保额，寿险保额就没有了。我们完全可以拆开来买的，意外险一千来块钱就可以买到100万的保额。寿险几百块钱也可以买100万的保额。重疾险四千块钱左右也可以买到50万的保额。这样的话赔付了重疾险保额，寿险保额还在。而且交的保险费用低，还省了不少钱。