银行5年的保险产品能买吗（5年期银行保险产品安全吗）

当个人手上有三五万块钱，想要去银行存定期的时候，比如邮政储蓄银行、建设银行、浦发银行等，银行工作人员就会表示存款利率不是很高，建议可以存一份五年期的保险理财产品，到期可以拿钱，收益还有4.5%，很多人爱屋及乌，相信银行，继而相信银行工作人员的话，就投保了一份5年的银保产品，甚至连产品名称啥的都没看就买了。5年的银保产品安全吗？

一、5年的银保产品是个什么东西

5年到期的银保产品，是两全保险分红型，从第一年开始每年享有分红，而且5年到期返还基本保额，这个基本保额投保时就已经确定，写入合同。

这类一般保障三个方面：

1、 身故保险金

要是投保后因为意外或疾病不幸去世，可以获得身故保险金，赔付的金额是：

18岁前身故，赔保费和现金价值取大者，简单说就赔交的钱和退保金，哪个大就赔哪个，反正不会亏；

18岁-61岁身故，赔160%保费和现金价值取大者，要是一次趸交10万，五年期间身故至少赔16万

61岁后身故，赔120%保费和现金价值取大者，要是趸交10万，身故至少赔12万以上。

2、 满期金

满期金就是基本保额，一般打开合同后第一页，有被保人、投保人信息，交费信息，有基本保额金额，这是写入合同的，确定利益，比如有的产品一次交10万，基本保额106400元，就是五年到期可以拿到106400元，就是满期金

3、 浮动分红

每年有分红，但是分红金额是不确定的，投保时会按照低档、中档和高档来预估，只能通过预估算一下大概金额。

有的两全保险还会扩展一些意外险责任，比如航空意外身故可以额外赔2倍基本保额。

二、两全保险分红型存在的三个风险点

1、风险一：收益的不确定性

收益由两部分组成，一是基本保额，可以确定；二、分红是不确定的，以上面的案例来说：

30岁一次性趸交10万，基本保额106400元

低档分红收益：满期拿到106400元，无分红，五年累计收益6400元，相当于每年单利1.28%，不如三年定期存款。

中档分红收益：满期拿到106400+累计中档分红5431，总共收益11831元，相当于单利2.36%元

高档分红收益：满期拿到106400+高档分红10861，总共收益17261元，相当于每年单利3.45%，相当于三年定期差不多。

注意：有的产品按照高档分红，单利达到4.5%，也有的即使按照高档仅有3.45%

2、风险二：第一年退保损失

两全保险分红型犹豫期通常是15天，15天内可以无条件退保，超过15天退保只能退现金价值和未领分红。

比如上面案例中的产品，一次交100000元，犹豫期后第一年退保退91130元，即使有分红，也是亏，第一年分红不高。通常第二年或第三年退保才没有损失。

3、 风险三：带病投保风险

两全保险有身故责任，最高赔160%以上保费。如果投保前要是身体健康不符合健康告知要求，尤其是已经患有重大疾病的人，不能投保，即使投保可能解除合同，甚至不退还保费。

三、日常看的5年期银保产品或已经投保

1、看看个人有没有不符合健康告知，理财保险对健康要求不高，不是重大疾病一般不碍事。

2、充分利用犹豫期15天，根据产品说明书，仔细算一下不同分红下对应的收益率，尤其是中档分红和高档分红对应的利率情况。

3、看看个人近一两年是否有资金需求，这个产品一旦投保，前两年退保肯定是不划算的，这笔钱要是放五年不用是否可以做到。