科技改变生活 · 科技引领未来
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储蓄险越来越被关注，后台中相关的咨询和保单诊断也是越来越多。但很多人买的都有问题。像投保前相信了保险公司宣传的收益，发现前几年收益确实还可以，几年过去了，收益莫名掉了一个档；或者买了投连险，最后连本金都收不回来的情况也一些。于是，我汇总了之
储蓄险越来越被关注，后台中相关的咨询和保单诊断也是越来越多。
但很多人买的都有问题。
像投保前相信了保险公司宣传的收益，发现前几年收益确实还可以，几年过去了，收益莫名掉了一个档；或者买了投连险，最后连本金都收不回来的情况也一些。
于是，我汇总了之前的一些文章，有了今天这个攻略。
希望能在购买储蓄险这件事情上，帮到大家：
一、为什么大家都在买储蓄险
1.根据经济发展规律，利率下降大势所趋
我们发现，一个国家的发展过程，经济总是从火热到温吞，资产价格从疯狂推高到最终趋于稳定。
典型的就像日本，
20世纪六七十年代，经济蓬勃发展，而进入90年代后，经济增长开始放缓，进入新千年经济泡沫破裂，近20年经济增长迟缓。
从日本，可以看到全球各国的宿命。
欧美各国，早就已经实行零利率甚至负利率政策了。
中国虽然还未进入负利率时代，但从近30年央行的利率走势来看，整体呈现下行的趋势，几乎没有回升的可能性：
而央行利率是市场各种理财产品利率收益率的基础，中国乃至全世界央行利率不断下行的走势只说明一个结果：
经济发展，无风险收益下降是客观规律。
作为个人的我们，想要轻松调配人生的现金流没那么容易。
而储蓄险能够起到的是锁定发展红利的作用，在经济红利较高的时期，锁定较高利率，在未来40年50年都能够享受其带来的价值，
而这，可能是近些年来储蓄险卖得不错的原因。
2、养老储备不足提高了养老的难度
但有理财需求怎么办？所以很多人把目光放在了国家养老保险上，指望老了靠国家发钱养老。
但近年来，随着老龄化日益严重，养老金的亏空问题也越来越明显。根据2021年中央调剂基金缴拨差额情况表，大部分省份都面临被“支援”局面。（图中负数）
最严重的像青海省、湖北省、黑龙江省和辽宁省，亏空最多的辽宁省，2021年需要的养老金预算是625亿，全部靠其它省下拨。
与之对应的却是中国巨大的老龄人口总量和不断拉长的人口寿命。
据全国第七次人口普查，65岁以上老年人口达到近2亿人，占世界65岁以上人口的1/5；平均寿命看下图情况：
这些数据都表明，中国可能面临的是“未富先老”的养老局面，如果仅靠社保中的养老金，未来的养老水准难以支撑。
未来不管是理财收益，还是国家养老，都只会一年比一年更难，这是普遍共识。
这也是近些年来储蓄险越来越火的原因，但也最容易被很多人忽视的稳健型“存钱”产品，极具潜力。
这也是这两年储蓄险受到极大关注的原因。
二、储蓄险是什么及分类
储蓄险是什么？
储蓄险要区别于保障型保险，比如重疾险、意外险这些，储蓄险保障的是未来养老、孩子教育、家庭经济这种没钱花的风险。
我们不妨想想看，我们肯把自己养老、教育的钱放进去的地方应该是什么样的：
1、储蓄险要极度安全
首先必须要安全，
我的钱放到你这里，你不会跑路吧？
但储蓄险一般都属于人寿保单，受“保险保障基金”保护，即便保险公司破产，也会依法转移到其他的保险公司，效力依然有效。
在《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
所以有些投连险产品就不在储蓄险之列。
投连险甚至可以理解为保险公司的理财产品，交一笔钱，保险公司帮你投资，但不保本，也不保证收益。运气好，大赚一笔，能拿很多钱，运气不好，买100块钱，最后赔掉三四十也正常。
像是2016年多家保险公司亏损的事，亏得最多的，这年的回报是-50.79%，1千块本金最后亏掉507.9块。
之前就出现过X盛保险连投险暴雷的情况，X盛未经投资者允许，擅自改变投资策略，转而投资高风险产品，亏损了4个亿。
所以投连险不在本篇文章的谈论范围。
2、储蓄险的分类
除了连投险外，我整理了其它几类常见的储蓄型产品，都是安全的，为了方便大家理解区别，我特意做了张表格：
（1）年金险
年金险根据功能不同，我分了三类：养老年金、教育年金和快返年金
主要区别在于开始领取时间不一样。
养老年金通常在退休后领取；
教育年金在孩子上大学后领取；
快返年金从保单第5年开始就可以领了。
都属于安全且稳定增长的产品。
前期投一笔钱进去，按约定年龄开始领，每年或每月固定领一笔钱，如果是养老年金或快返年金，还能一直领到死。
但教育金只能领几年。
比如某养老年金险，30岁老王，每年交5万交5年，60岁退休开始领，每年领4万块钱，一直领到去世为止。
（2）增额终身寿
增额终身寿险也是一样的，只不过领取方式比年金险更灵活些，是通过钱增值累计现金价值，后面想用钱可以随时取用。
现金价值稳定增长，某些产品能达到3.5%.
也属于安全且稳定增长的产品。
比如某增额终身寿产品，每年缴费10万，交5年，50岁的时候急需一笔钱，就可以通过减额的方式（减现金价值）领钱，剩下的现金价值继续增值。
（3）万能型XX险
产品名称一般都是某万能险年金险、某万能型寿险，保险公司直接用我们交的保费来理财，承诺给我们一个最低收益，就叫万能险。
你会发现，和年金险或寿险都不同，
它不会产生亏损，但具体能拿回多少，要看具体情况。
比如之前的某万能型年金险，老王（30岁）趸交10万，这笔钱每年都会增值，但保险公司只承诺3%的低档收益率。
而中档和高档收益比较难做到。
要注意，万能险区别于万能账户，
万能账户是主险（如年金险、寿险）附带的理财性质的责任，如果附加万能账户，保费先给到主险，主险的收益，再放到万能账户里继续增值。
而万能险的保费是直接用来增值。
（4）分红型XX险
产品名称一般也都是某分红型年金险、某分红险寿险等，它没有保底收益，根据保险公司当期经营状况，可以享受分红，
但分红可能为0。
本金不会亏损，但能拿回多少，就跟开盲盒一样，里面可能是惊喜，但也可能是惊吓。
分红险拿到的分红属于保险公司“可支配盈余”的分红，而这个可支配盈余不透明也不公布，所以分红是完全不确定的。
在了解了这四类储蓄型保险后，有哪些值得买、哪些不值得买呢？
三、储蓄险的挑选依据
我问大家，买储蓄险应该挑什么？
难道不就是收益吗。
1、确保拿到手的收益最重要
因为我们见不得本金损失，看完了文章第二部分，除了连投险风险高+收益不稳定外，其它储蓄险的收益分两个标准，安全且收益稳定和安全+收益不稳定。
至少都是能保证本金的产品。
（1）不看宣传，看真实条款约定＆irr
产品宣传再好也是空口无凭，直接看真实条款约定和计算真实irr才是最让人放心的。
比如百岁人生养老年金，根据已交保费、年龄等情况，条款约定每年领取的年金是多少（即基本保额），在条款里都写得清清楚楚：
假设30岁某男性，每年交10万，交3年，约定60岁开始领取，每年可领取年金46930元，
且保证领取20年，至少领取93万多。
增额终身寿险也是一样的，
以守护神2.0为例，也是30岁男性，每年交10万，交3年，我们看它的现金价值表：
总共交了30万保费，70岁的现金价值是1142350元，如果一次把这笔钱全部取出来，算出这时的irr也达到了3.49%。
年金险和增额终身寿险都属于保本又保息的两类产品
收益确定，能够定时、定量、稳定地拿一笔钱。
该怎么领，领多少，都要白纸黑字写在合同里的，属于保证收益，不存在任何的不确定性，该拿的钱一定能拿到。
（2）通常情况下，尽量不要选分红、万能险
万能险和分红险的收益会浮动，各家保险公司为了和同行竞争，投保前宣传的收益和真实收益大有差入，也是销售误导的两个重灾区，很多业务员会刻意夸大收益。
比如万能险，买的时候结算利率可能达到5%多，但过几年再看，发现掉到了3%。
尽管保险公司宣传时说收益能达到5%以上，但条款写的很清楚，这个账户保底收益就是3%，3%以上的是不确定的。
长期来看，只能保证一个最低收益。
中档和高档收益再高，也几乎做不到。
（具体产品不一样，保底最高能达到3%）
比如之前某万能型年金险：
这时退也不是，不退也不是，两难。
再比如说分红险吧，保险公司这笔钱（保费）经营不错，就给你分一点红，如果没有盈余，就一分钱也拿不到。
无法保证收益，
2015年银保监会发布的93号文件里也说了，保险公司应当在分红保险产品说明书中用醒目字体标明，保单的红利水平是不保证的，在某些年度红利可能为零。
我们的目标是养老，还是希望这笔钱有稳定增长，要不跟放在床底下有啥区别。
所以，除非有特定的需要，
尽量不要选万能型和分红型的产品。
2、根据实际状况场景挑选
之所以买储蓄险是源于我们有特殊需求，比如养老、孩子教育，或财富传承或者只是单纯储蓄，无外乎这几点。
不同的场景有不同的需求，
你是什么情况？
（1）养老
我国养老现状我在第一部分已经说过。不管是从人口老龄化、寿命越来越长，还是社保里的养老金来看，未来的养老生活很难支撑，
那我们何以养老？
在向我咨询储蓄险的上百位读者里，有这么一位读者，他和我说因为养老问题变得很焦虑，在四五线的小城市干着到手只有三千块钱的设计工作，已经30多了，担心自己40岁会被“优化掉”。
考虑到延迟退休，
他可能中间最长可能存在5-10年的0收入空窗期，没有任何生活保障。
退休后还有20-30年的时间没有收入，
怎么保证有足够的钱花？
老了还想维持退休前的生活标准，那年轻时就必须提前做准备，老年金险可能是当下最好的选择之一。
退休后，每年或每月定时定量地从保险公司拿一笔钱，用作养老补充，一直领到我们去世为止，活得越久，领的钱越多。
这笔钱，想怎么花怎么花。
当然增额终身寿也可以用来养老，它的特点是，想用钱的时候随时可以取用，也不定量，比较灵活，但如果现金价值领光了，就没了。
目前最主要的问题仍然是未来的养老压力。
（2）教育
向我咨询的有一位妈妈，自己年收入10万，家里也有一定的储蓄资本，算是妥妥的小资家庭了。她说以后想送孩子出国留学，现在家里还有房贷，夫妻俩的压力很大。
她说需要在孩子出国读硕士前至少准备好100万。
但这不是个小数目啊。
如果我们希望自己的孩子未来出国留学，或者读研读博，这都是大开销，至少要保证未来这部分资金充足。
我随便举几个主要留学国家的费用：
英国，每年30万左右；
美国，每年35万左右；
澳大利亚，每年30万左右；
日本，25-35万左右。
孩子如果学的理工科或申请世界顶级名校，费用比这些还要贵一些，此外，还有出国前的语言培训费、各项手续费等。
这笔钱绝对不会是小数目。
孩子上大学后，有了这笔钱，也能为家庭减轻很大的负担，教育年金是一个不错的选择。
（3）天降横财
这种情况是，手里有一笔闲钱且短期内用不到，我揣在手里怕败家，想赚钱但更怕亏钱，想到银行和国债利率太低也放弃了。
买什么？
比如，小王毕业后遇上家里拆迁，父母给了自己一笔零用钱，他想拿这笔钱来理财，以后只要自己想提前退休，也能靠利息维持基本生活。
这种储蓄险也有，就是快返年金，仅靠收益，也基本能够维持正常生活。
除了这些外，储蓄险还可以用来财富传承，比如增额终身寿险，如果钱一直不取的话，到去世的时候，就能给孩子留下一大笔钱。
储蓄时间越长，回报自然越高。
当然，这些实际场景不是绝对的，储蓄险本质还是财富配置，安全性和稳健收益都有着不可替代的优势。
至于怎么挑，记住，拿到手里的收益永远都是最重要的。
在明确了储蓄险的两个挑选依据后，我们再来看产品部分。
四、产品推荐
基于上面两点挑选依据（主要是收益），重点推荐七款产品：
增额终身寿险推荐四款：
弘康金玉满堂、弘康利多多、信泰如意尊3.0、增多多3号。
养老金年金险推荐两款：
太平e养添年、金盈年年。
教育金推荐一款：
小状元。
（一）更灵活的养老方式：增额终身寿
01
增多多3号
前不久，储蓄险市场迎来一款“高收益产品”，来自昆仑健康的增多多三号。
同样的条件下，我们看下它的收益情况：
这里的数据，在投保页面“利益演示表”里可以看到，现金价值可以通过退保随时取出来。
可以看到，现金价值逐年增加，第七年开始返本，即现金价值＞已交保费。
50岁的现金价值有57万多，算出这时的irr为3.47%。
70岁的现金价值有114万多，这时的irr为3.49%。
总共交了30万保费，70岁时的收益接近4倍杠杆。
越到后面，irr越接近增额终身寿的最高收益3.5%。
这个收益相当高了，在市场上属于第一梯队。
02
弘康金玉满堂
弘康的金玉满堂，回本不算快，但中长期收益是目前现有产品里较高的，长期收益也称得上顶尖。
出生满30天-55岁可买，起投金额为5000，可趸交、3年交、5年交、10年交、15年交和20年交，且随时可以把钱取出来。
同样的条件下，我们看下它的收益情况：
50岁的现金价值有57万多，算出这时的irr为3.48%。
70岁的现金价值有114万多，这时的irr为3.49%。
总共交了30万保费，70岁时的收益接近4倍杠杆。
越到后面，irr越接近增额终身寿的最高收益3.5%。
这个收益和增多多3号一样，属于第一梯队的产品。
除了基本的责任之外，金玉满堂还附带了假日交通工具意外身故责任。
如果节假日出行期间，乘坐交通工具不幸身故，除了能够获得保险本身的身故/全残保险金外，还能够额外再拿到一份当年的有效保额作为赔偿。
目前有潜在下架风险，最近收到过渠道的下架通知，但是杀回来的可能性也比较大。
03
弘康利多多
利多多相比金玉满堂，前期的现价增值速度最快，后期收益也不弱。
这是同样条件下，利多多的收益情况：
能看到在第四年，利多多的现金价值就已经超过保费了，
但同时，利多多的收益并不弱。
50岁的现金价值也是57万多，这时的irr为3.47%。
70岁的现金价值是114万多，irr为3.49%。
同样30万的保费，70岁有接近4倍杠杆的收益。
不过利多多没有其他附加责任，只有最基本的身故/全残责任，以及减保、保单贷款。
这产品也是进进出出，下架了好几个版本了，目前也有下架风险。
同样的，感觉没有明确政策要求下架，所以可能调整下合规性，就杀回来。
总体来讲，这三款增额终身寿险表现的有目共睹，都相当不错，内部收益也差不多。
如果重点想保身故，买金玉满堂，会有一个额外的假日交通工具意外身故责任；
如果只想要比较纯粹的收益，又想返本快的，可以选择利多多和增多多3号。
04
信泰如意尊3.0
如意尊3.0也是下架过一段时间，现在又回来了的产品。
同样条件下，我们再看如意尊3.0的收益：
现金价值超过保费，也是在第六年。
它后期的现价增长速度还是可以的，
50岁的现金价值也有57万多，
算出这时的irr为3.44%。
70岁的现金价值有113万多，
这时的irr为3.47%。
也是总共交了30万保费，70岁时的收益也接近4倍杠杆。
总体来讲，这四款增额终身寿险表现的有目共睹，都相当不错，内部收益也差不多。
如果重点想保身故，买金玉满堂，会有一个额外的假日交通工具意外身故责任；
如果只想要比较纯粹的收益，又想返本快的，可以选择利多多、增多多3号和信泰如意尊3.0。
（二）强制储蓄养老：养老年金保险
01
太平e养添年
太平e养添年是太平人寿承保的大公司产品。
太平e养添年保证领取至80岁，
比如约定55岁领（限女性），可保证领取25年，
约定60岁领，可保证领取20年，
约定65岁领（限男性），可保证领取15年。
金盈年年A款出生满30天-69岁可以买，年金领取方式可选年领或月领，每月领的金额为年领金额的8.5%，可以保证领取20年。
它有机会入住太平养老社区：
但门槛挺严格的，
累计保费至少要达到120万，才可以获得一个养老社区入住资格，对大部分人来说，比较困难。
再来看e养添年的收益，以30岁男，年交10万，交5年为例，约定61岁开始领为例：
假设活到85岁，内部收益可以到3.14%，总共交50万保费，61岁开始领，到85岁累计领取年金170万。
太平e养添年虽然收益低了点，但它属于妥妥的大公司承保产品，适合一些有大保司情节的人投保。
02
金盈年年
养老年金险推荐金盈年年，它分AB两款，可以同时满足不同的需求，这里重点介绍一下A款。
金盈年年A款出生满30天-69岁可以买，年金领取方式可选年领或月领，每月领的金额为年领金额的8.5%，可以保证领取20年。
B款最高投保年龄只到65岁，领取方式可选按年、按月、一次性领取，年领月领金额都是固定的，满期一次性可领10倍基本保额。
单独来看A款的收益：
假设活到85岁，内部收益可以到3.51%，总共交30万保费，60岁开始领，到85岁累计领取年金128.8万。
虽然一开始领取的养老金不多，但此后每年领取的金额都会在前一年的基础上增长3%，
等85岁当年可以领取到69932元，相当于20年的时间，年领金额递增了2.1倍。
不过金盈年年A款在80岁之后现金价值就归0了，在这之后退保是没钱的。
另外它还有一个优势是，有机会低门槛入住它的养老社区，这是个非常大的特点，把养老金和养老服务结合在一起。
总之如果你担心的是长寿风险，那直接闭眼选A款；
如果更为子女着想，努力活到85岁就算革命成功，那也可以选择B款。
（三）教育金
小状元
小状元教育年金的实际收益要比上面两款增额终身寿高很多，返本也非常快，但期限比较短，没法作为长期理财。
出生满28天-13岁可买，起投金额为20000元，只能选择趸交。
不过小状元比较有特色的是，它支持随时增加保额；如果觉得之前存的钱不够，可以加钱，加保金额最低1元起，趸交10元起。
灵活度很高，首张保单+加保的总额只要在20万元以内就可以。
接下来看小状元的收益情况，以0岁男宝为例，趸交10万，它的收益如下：
能看到在第四年，小状元的现金价值就已经超过保费。
最终累计能够拿到的收益大约是21.5万左右。
正如上面演示的收益，小状元实际的年化收益能达到3.77%，已经远超市面上一般的增额终身寿了。
如果满足要求，而且有中短期的理财需求，毕竟可以后续加保，大家不妨先买一点保额占个坑。
肆公子曰：
上面这几款产品，我都是挑的收益比较高的产品，建议大家按需购买。
王阳一