百融云创以科技打造互信平台 助力构建产业供应链生态圈

作为“第七届中国中小企业投融资交易会”的内容之一，“2019第三届中国普惠金融高峰论坛”于6月27日在京举行。百融云创副总裁蒲克强作了题为《金融科技赋能产业链金融》的主题演讲。百融云创受国家发改委委托，建立的应收账款管理平台，成为助力社会信用体系建设的一部分，备受业界关注。以下为蒲克强博士的演讲内容精选，以飨读者。

产融结合加速要求供应链金融服务升级

日前，人行和人保监会发布的《中国小微企业金融服务报告》中的数据称，截止到去年底，小微法人信贷余额26万亿，占整体信贷余额的32%。小微企业融资难、融资贵的问题虽然有所改善，但仍面临常严峻的挑战。

作为业内顶尖的智能科技应用平台，百融云创一直致力于运用金融科技，搭起 “供给侧”和“需求侧”两端的桥梁，用人工智能、大数据、风控云等技术，连接产业场景端和金融机构端，用科技手段建立并还原产业链的中小微企业信用画像，帮助金融机构为产业链中小微企业提供融资服务，助力解决中小微企业融资难、融资贵的难题。

目前 ，产业端与资金端诉求存在连接间隙。一方面，产业端在“互联网+产业”背景下，降成本、提效率、降产能、去库存已成为企业发展战略规划的重要组成部分，迫切需要金融特有作用，推进供应链升级。同时，产业链上有大量的中小微企业有融资需求。

另一方面，在资金端，信贷资金需要投向优质资产。银行原有的金融供给模式单一，功能较弱；传统金融机构标准化产品以及对产业端行业洞察力不足，造成其对产业场景、企业客户经营情况解读不够。这就造成产业金融风控的能力不足和金融管理工具设计能力不足，从而引发金融需求和金融供给无法有效对接。因此，产业场景端和金融机构端需要一个桥梁，这正是百融云创用智能科技搭建的产业场景金融化能力。

科技助力构建产业供应链生态圈

首先，目前供应链金融参与主体众多，逐步在实现去中心化，技术取得了阶段性突破，商业模式向平台化、智能化方向转化。百融依托科技构建产业供应链生态圈。在传统核心企业“1+N”基础上，以核心企业的应付账款为基础资产，通过电子凭证把核心企业信用穿透到最末端，向核心企业的多级供应商支付。实现核心企业延期付款，降负债，供应商利用核心企业信用流通融资。下游客户脱离了核心企业信用保障之后，也需要大数据等手段还原其信用。百融云创在服务头部的核心企业之外，还与多家产业互联网垂直平台在合作，覆盖快消、纺织品、塑化、三农等领域，为链条中的中小微企业，通过科技风控助力金融机构对其提供服务。

科技打造互信平台

金融的核心是风险，风险管理的基础是信用。因此，百融云创希望通过科技来助力社会助力行业，打造互信平台。

目前，百融云创受国家发改委的委托， 通过区块链技术可追溯可留痕特点，建立企业应收账款管理平台。企业应收账款管理平台是产业、互联网、金融与科技的有机结合，依托互联网与新科技为全国的企业提供信息服务，包括应收帐款的登记、确权、回款确认、履约等，实现直接面向实体产业以真实交易为基础、风险管控为核心、安全高效为特点的闭环式可视化的服务平台。企业红黒”名单建设，以公共信用综合评价体系为基础，实现全量存续企业的筛选及黑红名单公示，促进信用状况良好的民营企业特别是中小微企业更加容易获得便利优惠的融资信贷服务。“合同全生命周期管理体系” 将推动将企业的合同信息、履约信息及违约信息纳入诚信体系提供给各类信息使用者。

产业端与资金端赋能连接

除“构建”互信机制之外，百融云创还致力于“连接”，这里是指“有效连接”，即通过金融科技手段实现资产与资金的赋能连接。

小微企业具备企业和企业主双重属性，通过人工智能算法和海量数据，将企业主的信用评估与企业实体的信息结合进行信用评估。

对于B端来讲，大数据不在于大，关键是要有价值。从B端数据来看核心数据一般有两个主要来源，一类来自于政府机构包括税务、水电、公积金、社保数据；一类来自于产业场景端，有小微企业的经营数据和交易数据。百融云创跟政府和产业场景合作，整合B端核心数据。C端数据主要来自于央行个人征信以及第三方数据公司。小微金融覆盖的客群往往是长尾客群，这意味着他们往往是央行征信白户，因此需要第三方数据公司在合法合规的情况下用一些替代性的数据，做进一步的整理归纳。为此，百融云创结合B端和C端的数据对用户进行多维画像。针对小微群体信息不对称的情况，百融云创基于不同的场景、不同数据的可获得性，研发了适应不同场景，多模块，B+C创新模型，并在金融机构端不断落地实践。

此外，百融云创通过风控和资产化服务，助力产业，即构建新型供应链金融风控体系。产业金融的风控体系设计在授信主体信用评估之外，通过产业交易结构/交易背景提供额外的风险防线，亦即风控策略及模型与交易结构整体构成产业金融的风控防线体系。

新型供应链金融风控体系对传统风控理念要进行颠覆。比如供应链体系的小微企业信用评估要“重短期视角”。 这是因为小微企业的生命周期平均有三年左右，10年以上的小微企业只占企业总数的2%。多数小微企业更应关注现时的经营状况。重债项层面风险评估，并注重用信额度，通过小额、高频、短期的交易额度控制风险。

目前，百融云创已经和头部的产业互联网平台进行合作，每个平台上都有十几万家中小微企业，通过科技助力金融机构解决链条上从几百亿到上千亿的信贷需求规模。我们将这一模式概括为：“产业+科技+金融”生态链，助力产融结合。

为中小企业提供融资服务，不仅仅是银行等金融机构的事情，需要建一个金融生态；也就说在金融机构提供信贷基础之上，需要政府资金、担保、保险等诸多机构一起参与进来，来推动金融生态的建立。我们金融科技要做的事情，即通过科技手段提升产业场景金融化能力，助力产业生态的有效形成。

显然，运用新科技和风控方式助力小微金融，将是行业发展的关键所在。百融云创将架起普惠金融供需双方的桥梁，通过构建产业供应链生态圈，科技助力小微金融，扶持实体经济。