钱盆网：合规之后，P2P必将迎来大发展

P2P这个词是（person to person）的英文缩写，直译过来就是“个人对个人”，在金融领域引申为有富余资金的个人和有资金需求的个人之间，直接进行借贷，中间不需要借贷中介。

那么，资金的供需双方在哪能互相找到呢？这时候P2P平台作为借贷信息的网上撮合场所就出现了，使得传统借贷方式有了巨大飞跃。

P2P平台一端连接着借款人，一端连接着投资人，平台只是起到一个信息中介的作用，个体之间在这个平台上完成直接借贷。

在正常合规的P2P 业务中，P2P平台做的只是最简单的把需要钱的人，作为标的挂在平台上，然后提供给期望投资的人，本质上是出借人和借款人之间交易。

就像房产中介一样，只是在买方和卖方之间搭桥，钱是买方给卖方的，不是给中介的。

同时为了防范借款人出现风险（毕竟是银行不放款或者放款额度不足的客户），P2P平台需要做好贷前风险管理，有效评估借款人的资质和潜在的风险，不是什么阿猫阿狗都可以做成标的挂在平台上的。

融资难、融资贵一直是我国中小企业发展的难题，小微企业普遍受到“所有制歧视”和“规模歧视”，融资成本高、融资渠道狭窄、获得的信贷资金较少。

相对而言，银行为了防范风险，倾向将信贷投向信息质量较好的大企业。小微企业由于信息不对称，普遍获得银行贷款难。因为当信息不对称导致欺诈风险上升时，银行在心理上会采取“避险”行为，宁可少放款也不能冒风险。

但小微企业也需要融资，光靠银行的力量肯定不够，所以要发展民间金融，P2P正好通过自己的优势来服务这些小微企业。

根据监管办法，网络借贷金额应当以小额为主，个人在同一平台借款不超过20万，企业在同一平台不超过100万。

借20万的个人，大多都是个体工商户，借款100万以内的企业，大多是小微企业，这些用户平常很难在银行借到钱。

P2P正好利用对碎片化资金的有效整合，为中小企业提供新的融资窗口。看看各P2P平台的业务，大多以车贷、三农贷款、针对小微企业的供应链金融为主。

除了传统银行，P2P是小微企业获得贷款的最优惠渠道，很多民间机构的放贷利率接近月息3分，P2P相比民间机构，正规多了。

著名学者郎咸平认为，P2P的互联网金融之所以能够蓬勃发展，是因为它和缺乏流动性的房地产市场挂钩，而很多小微企业厂房具有太大的流动性，市场又不稳定银行很难借钱给他，所以银行单靠实行利率自由化不能解决小微企业的难题，这便造就了一个具有中国特色的P2P的互联网金融时代的来临。

相对于银行存款、余额宝类、投资债券、银行资产管理产品，无疑P2P收益更高。与银行产品相比，P2P显然更具吸引力。银行产品多有投资金额门槛限制，且利率低于P2P，资金流向不够透明，风险保障不够完善，而P2P将以上银行理财的缺陷统统进行了完善，这就是P2P的魅力所在。

目前，P2P行业已经进入自查最后阶段，各地提交自查报告截止时间基本上都在9月30日前，但最迟时间略有不同。整体而言，截止日期对于P2P平台而言可谓迫在眉睫。

监管层发声，各个地区互金行业逐一响应，表示积极拥抱监管层的意愿和方针政策，不跑路、不失联成为网贷平台“稳定军心”的主旋律；多家平台已经提前提交自查报告。

对于投资人，监管层乃至地区互金行业的建议是，不要慌乱之下信谣传谣，要多听官方的正确解读。

整治之后，必将迎来大发展。记得中国银行调查统计司司长盛松成也说过，网贷行业在监管之下已经步入了健康可持续发展的轨道，P2P行业在普惠金融方面的不可替代性也给行业一个明确的信号。

据数据计算，2018年银行产品年化收益率为4 %左右；而P2P平台收益相对而言高很多，年化收益率平均约为10%。资产管理的目的是为了钱生钱，而从收益率这一点来看，P2P是目前市场上收益较高、风险较低的方式。

而在P2P市场中，次一线主流平台，如钱盆网、信而富、众金在线等平台平均收益都不错，配合新手活动或老用户加息活动，收益在8-15%左右，预期收益算是比较丰厚的，投资者可以在这些选择中，选择合意的平台进行投资。