科技改变生活 · 科技引领未来
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去年的夏天注定是不平凡的,与雷阵雨一起光临的,还有国内P2P的暴雷潮。端午节一则800亿大平台唐小僧暴雷的消息后,接连而来的各个派系的雷声不断。高返雷,小平台雷,国资雷,车贷雷,上市系雷……投资人愁眉苦脸,“我还能相信谁?”不少专业人士建议,选择平台的核心,就是选择风控模型。今天就为大家解密一下如今车贷行业排在NO.1的微贷网的风控模型。
“智能决策森林”是什么
金融的本质是风险。对汽车金融平台来说,通过对交易过程和场景的把控,综合人与车的信息,能够进一步确保借款人和资产的真实情况,最大程序减少平台遭遇金融欺诈的风险。
微贷网上线六年多来,一直打造自己的风控模型。从贷前到贷中,从贷后到逾期处置,标准化的风控流程让微贷网的坏账控制在千分之3以下。
其风控模式最核心的体系是其研发团队自主创建的“智能森林决策系统”。包含了对借款人上万个维度和指标的考察。例如身份信息、通讯录信息、人脸识别、运营商等,这个决策系统还有用户行为输出的判定,通过对用户操作行为的判定,可以分析出用户是新手、老手还是机器操作。此外,微贷网现在也在对接一些征信机构,比如前海征信等。除了失信被执行人、多头借贷用户、学生等群体,其他所有无法通过我们风控模型的用户,微贷网都是不会出借资金的。
除了人的信息,决策森林也会考量车况,人车并重,来衡量车的价值以及车主的还款意愿、能力,做出最恰当的宽幅风险定价。
大数据打底 人才支撑
微贷网CEO姚宏日前在接受记者采访时表示,微贷网目前的研发团队已经超过了400余人,这其中不乏哥伦比亚大学、麻省理工大学、浙江大学等世界一流高校的硕士研究生。
除了强大的人才支撑,车贷行业排名第一的成交量也为风控模型的科学化提供了大数据库。在《2017年P2P平台车贷业务排行榜》中,微贷网以745.6亿元的车贷业务成交量居位第一,成为我国最大的车抵贷普惠金融平台。
微贷网正在通过大数据、机器学习等技术,加强贷前评分和贷后分析。在姚宏看来,贷前的风控比贷后的更为重要,在集客环节就将风险大大降低,可以大大减少在贷后管理中出现的各类风险。
何龙