科技改变生活 · 科技引领未来
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大家好，欢迎来到万保资讯。由于疫情影响，近2年身边越来越多朋友失去固定工作。为生活有的人选择做自由职业者，比如专车司机、外卖快递、网红甚至个体户。有的人干脆就不工作，比如一些全职妈妈或爸爸，安心在家带孩子。由于没有固定的工作单位，买社保就成
大家好，欢迎来到万保资讯。
由于疫情影响，近2年身边越来越多朋友失去固定工作。
为生活有的人选择做自由职业者，比如专车司机、外卖快递、网红甚至个体户。
有的人干脆就不工作，比如一些全职妈妈或爸爸，安心在家带孩子。
由于没有固定的工作单位，买社保就成为一个大问题。
为了社保不断缴，以往只能找中介公司，自己出钱买社保。
但这样买肯定不划算，因为中介公司要从中赚一笔。
为解决这部分市民的养老问题，省政府去年5月出台文件，可以用灵活就业人员的身份买职工养老保险。
文件全称《广东省灵活就业人员参加企业职工基本养老保险办法》，大家可以在政府官网查到。
换句话说，现在我们可以绕开中介，直接找政府买，没有中间商赚差价。
这个政策对户籍没有限制，甚至港澳台同胞都能买。
那到底怎样买才划算？
今天我们就好好聊一下这个话题。
01. 多种选择，丰俭由人
如果有固定工作单位，一般就根据人事部规定去买，缴费基数和险种的组合很难自主选择。
不过以灵活就业人员的身份去买，税局（社保入税）提供了多种组合选择。
根据省税局的规定，目前我们总共有4个险种可买，分别如下：
上述险种，黑体字是简称，括号是全称。
1号养老保险最贵，目前每月最低交918元，最高4588元，大家可以在这个区间内选择。
2号至4号是医保部分，每个险种只有唯一价格。
以上价格跟随政策每年7月调整，因此当前价格有效期到2022年6月。
2号医疗保险是医保的基础部分，我们住院和门诊报销的钱大部分从这里支付。
3号重疾补助是当遇到特别严重的伤病时，医保进行二次报销所用，与2号医疗保险捆绑销售。
4号补充医疗可买可不买，有它可降低住院的自费负担。
以上4个险种不能自由组合，税局预设5个套餐给我们，丰俭由人。
如何根据自己的情况选择？
02. 养老保险买多少才够？
从价格我们都能看到，养老保险是最重要的。
只要累积买15年养老保险，到达法定退休年龄，每月就能领退休金，直至百年归老。
其实不是全国都是买15年就可以退休，大部分城市要买20年以上，所以做广州人还是很幸福的！
但是只买15年，而且按最低标准买，退休能拿多少钱呢？
我们给大家测算一下。
为方便演示，我们只看60岁退休的情况。
如果早退休，每月发的钱就少一点，因为拿钱的时间更长。
反之，晚退休每月发的钱多一点，但拿钱的时间短。
演算是基于2022年的生活水平，忽略工资增长、通胀和利率因素。
因为以上三个关键变量无法预估，就当它们相互抵消，得出的结果也更直观。
从上图可以看到，按最低标准买15年，60岁退休大概能拿到1393元/月，不用租房的话应该勉强够生活。
同样是买15年，如果你愿意按照中档去交，大概每月交1529元，那么退休后每月可以拿到差不多两千元。
年轻的话，可以考虑多买几年，这样退休后能拿到的钱就更多。
比如买25年，退休基本每月能拿到两千到三千元，生活不会紧巴巴，还能不时出外旅游。
制度设计很公平，多缴多得。
养老钱是自己存，还是交给国家管理更好，大家自行判断。
03. 医保必须买，最好不要停
买养老保险是照顾长远需要，医疗保险就是解决眼前的问题。
如果没有医保，去医院看病甚至住院就要全部自费。
随便一个感冒发烧就要花几百元，住院费用就难以计算，反正上不封顶。
因此，医保的必要性比养老更大。
与养老一样，我们的职工医保也是累计买15年，退休后就能继续享用。
简而言之，买15年保终身，性价比超高。
但我们不建议买15年医保就停，因为退休前也要看病甚至住院！
目前广州市职工医保门诊大概报50%到80%之间，医院越大报的比例越低。
住院大概是80%至90%之间，大小医院相距不大。
但这个比例不是全部费用的报销比例，仅仅是医保内药品、诊疗和服务项目的情况。
看病住院总少不了有自费药或检查项目，加上住院起付线，实际报销比例大概低10%至20%。
自费部分可以用医保卡内的个人账户支付，到药店买药也可以用。
以上就是医保的4大使用场景，大家简单知道一下就行。
如果你想学习更多医保报销的知识，可以找我们过去的文章，里面有详细介绍。
04. 怎样买才划算？
回到最初的问题，我们面前有ABCDE总共5个套餐，该如何选择？
简单来看，你要想清楚是养老和医疗两个问题一并解决，还是只选其一。
我们先从A餐开始看，它只有养老保险，最低918元/月。
A餐只解决养老问题，看病住院不能报销。
除非你已经有其他办法解决医疗问题，比如有商业医疗险，否则不建议买A餐。
即便你有商业医疗险，如果没有医保先行支付，一般也只能报全单的60%。
B和C餐最全面，养老和医疗问题一并解决，建议尽可能选它们。
最低不到1500元/月就能买，如果有能力就多交点钱，退休时可以多拿。
C餐比B多了4号补充医疗，贵56元。
住院或者门特在一次报销后，如果剩余部分（不包自费项目）超过2000元，补充医疗报70%。
作用不大，买不买都行。
假如你目前经济比较紧张，建议暂时先买医保，等以后有钱再买养老。
这种情况下，最省钱就是D餐，只有2号医疗保险和3号重疾补助，每月536元就行。
E餐也是只解决医疗问题，同样比D多了4号补充医疗，贵56元，可买可不买。
大家根据目前的情况合理选择就行，以后还可以再改，放心买就是。
05. 最后几句
我省的社保制度越来越完善。
以前只有企业职工才有社保，现在不仅有工作单位的人可以买，连灵活就业，甚至没工作收入的人也能买。
灵活就业人员现在可以直接到税局买社保，实在是一大福音，没有了中间商赚差价，大家都省不少钱。
希望疫情尽快结束，经济好起来，大家都能找到稳定的工作。
在单位买社保，个人负担少很多，幸福感也随之而来。
毕竟，灵活就业只能解决眼前的吃饭问题，非长远之计。
好，今天就到此为止。
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感谢你读完。
下期再会！
何楠