五险一金值多少钱（在内地）

25岁开始考虑养老，会不会太早？像爸妈一样，用退休金应付基本生活不可以吗？先给你打个预防针：真的可能不行！中国人口老龄化形势有多严重？根据社科院《中国养老金精算报告》测算，2020年我们是2.6个劳动力养活1个老年人，到2050年将提高到1

25岁开始考虑养老，会不会太早？像爸妈一样，用退休金应付基本生活不可以吗？

先给你打个预防针：真的可能不行！

中国人口老龄化形势有多严重？根据社科院《中国养老金精算报告》测算，2020年我们是2.6个劳动力养活1个老年人，到2050年将提高到1.2个人养活1个人！从数据上不难看出，咱们这一代人养老，肯定会比父母一辈，压力更大。

于是，提早开始规划养老理财，并不是杞人忧天，而是极富先见之明。

富达国际说到，在退休之前，需要存够当时年薪9倍的钱，我们才可以从容养老，而要存够这笔钱，单单依靠利息低廉的银行存款是不够的，我们需要养老金融产品。

目前来看，市面上主要有三大类养老金融产品：

第一，保险版养老产品

保险公司有着严格监管、丰富的养老产品设计经验，养老保险相关产品根据精算模型设计，运作较为成熟，主要包括养老年金、个税递延养老险。

• 所谓“养老年金”，就是年轻时缴纳保费，退休后领取，好处是风险很低，可以确保退休后能拿到这笔钱，缺点是收益率偏低，普遍在2%-4%之间，利率水平实在不高，极有可能跑输通胀。

• 所谓“个税递延养老险产品”，也是养老保险的一种，它的特殊之处在于税收优惠，允许投资者用税前收入购买，等到领取时再交税，这样递延下来的税金也可以获得长期增值收益。

整体而言，保险版的养老产品适合于风险偏好较低、追求稳定的投资者。

第二，基金版养老产品

这类产品适合追求收益，且有一定风险承受能力的投资者。主流的养老基金包括目标日期基金和目标风险基金。

• 目标日期基金，就是以退休年限为目标日期，比如“目标日期2050基金”就是在2050年退休的人设计的产品。这种基金运作时间比较长，前期资产配置更基金，等到临近退休，低风险产品的占比会增加，通过动态调整配置，帮助投资人实现退休时一个较高的目标收益。

• 目标风险基金则是根据投资者自身风险偏好，选取特定风险的基金进行投资，在基金投资期间内，基金的资产组合始终处于特定风险水平。

整体来说，基金版养老产品的风险更高，不承诺保本，且持有期限更长，更适合资金充裕、有一定风险承受能力、有长期投资能力的投资者。

第三，银行版养老产品

目前，有关部门正在推动特定养老储蓄业务试点，初步拟由工、农、中、建四家大型银行在部分城市开展试点，单家银行试点规模初步考虑为100亿元，试点期限暂定一年。

这类产品本质上还是一种银行储蓄存款，兼顾普惠性和养老性，产品期限长、收益稳定，本息有保障，可满足低风险偏好居民的养老需求，在我看来可以算作“银行存款plus”。

在可以预见的未来，国内的养老保障体系必然是国家、企业和个人共同分担的格局，这其中，个人的努力不可忽视。为了自己老年生活的舒适，我们必须要读懂政策，做足研究，在众多养老产品中，找到最适合自己的那一个。

具体而言：一方面，要充分了解各类养老金融产品的特点，另一方面，要充分了解自身情况，包括健康状况，以及对于流动性的需求，个人风险偏好以及实际收入水平等诸多方面因素，最后，综合考量自己对于收益与风险的期待值，从而进行理性投资。