保单贷款可以贷多少钱（增额终身寿险怎么挑）

增额终身寿险，一个超简单的财富规划工具，因投保之后就能躺着赚钱、想用钱还能部分退保领取的特性，受到不少朋友的喜爱。各大保险公司为了推销自家的增额终身寿产品，都会给产品赋予很多特色权益，力求让产品差异化、更突出。面对市场上五花八门的增额寿，不

增额终身寿险，一个超简单的财富规划工具，

因投保之后就能躺着赚钱、想用钱还能部分退保领取的特性，受到不少朋友的喜爱。

各大保险公司为了推销自家的增额终身寿产品，都会给产品赋予很多特色权益，力求让产品差异化、更突出。

面对市场上五花八门的增额寿，不少朋友挑选的时候犯了选择困难症。

其实，选增额终身寿险，并不复杂，

大家没必要过于关注花哨的宣传，

今天奶爸来给大家化繁为简。

01

挑选增额寿，现金价值是核心

现金价值：又可以称作“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。

简单地说，就是现在退保，你能拿到多少钱。

增额终身寿险，作为寿险的一种，可以在被保人身故的时候给付身故保险金，

但它的保额和现金价值并不固定，而是会随着时间的推移增长，并且这个增长是可预见的、确定的，

增额终身寿险的金融理财功能，就是围绕着它的现金价值展开的。

1. 增值储蓄功能

增额终身寿险的现金价值会复利增值，这给予了增额终身寿险增值储蓄的功能。

假设奶爸投保了一款增额终身寿险，一次性交了10万保费，当年现价为4万元，

2年后，保单的现金价值涨到50000，

3年后，保单的现金价值涨到60000,

......

以此类推，只要被保人生存，就会像这样一直涨下去，

虽然增长的速度不快，但非常稳健，通过长时间的积累，现金价值也很可观。

2. 对抗利率下行风险

不同于收益起起伏伏的股票、基金，增额终身寿险的利率从一开始就固定好：

每一年的现金价值都会在具有法律效应的合同里写好。

投保之前，在计划书上输入自己的投保方案，你就能知道未来某一个时间里，这份保单价值多少。

如今全球都面临着利率下行的危机，

银行存款利率从几十年前的10%跌至今日的1.5%；

余额宝年化收益从巅峰时期的7%一路跌到2%；

丹麦、瑞典等多个国家先后宣布进入负利率时代……

不少理财工具的收益会随着不景气的金融市场波动，但增额终身寿不会，

它在你投保的那一刻，就保卫着这笔资产的收益。

未来可期，使命必达。

3. 提供相对灵活的现金流

大部分险种的现金价值，要取出使用，就是在完全退保，也即是终止保单的时候。

而增额终身寿险却不同，它可以【减保取现】：

减少一部分保额，取出一部分现金价值，保单里剩余的现金价值会继续复利增长，保单继续有效。

假设奶爸投保了一份增额终身寿险，现金价值有100万，每年按照3.5%的复利递增，

一年后现金价值就增长了3.5万，

奶爸把这3.5万取出来花，保单还剩下100万现价，

一年后奶爸再把增长的3.5万取出来，保单继续剩下100万现价。

就这样本金不变，每年取3.5万的利息，奶爸可以取用一辈子，

身故之后还能把100万传给下一代。

通过这种方式，增额终身寿险可以给被保人提供现金流，并且能够实现更多不同的资产规划，例如：

一位宝爸给刚出生的儿子投保了一份增额终身寿险，

年交10万，5年缴费，共计50万保费。

在儿子18~21岁时，每年减保取出10万用作大学教育金；

儿子28岁时，取出30万用作婚嫁金，

到儿子年老了，从55岁开始，可以每年领取5万元用作养老金，

直至80岁身故，保单会给到受益人29.4万的身故保险金。

一份保单，通过【减保取现】实现多种用途。

02

增额终身寿险的挑选，看这几点足矣

既然增额终身寿险的理财功能靠现金价值实现，

那么我们挑选产品时也主要看现金价值。

1.现金价值超过所交保费的速度

现金价值越早超过所交保费，代表了这款资金的灵活性越高。

虽说大部分增额寿产品过了犹豫期之后就能减保取出，

但在现金价值还没超过已交保费时取出，无疑是亏损的。

所以现金价值越早超过已交保费，我们无损失取钱用的时候就越早，

当遇上急用钱的情况，我们从保单取钱用时就无所顾虑。

回报快的增额终身寿险，能够一次性缴费，现价第二年就超过已交保费；十年缴费，现价第八年超过已交保费。

看中现价灵活性的朋友，这样的产品很值得考虑。

2. 现金价值的增长速度

现价的增长速度代表了这款产品的收益率。

例如同样是50万的现金价值：

A款产品一年后变成了51.5万；

B款产品一年后变成了51.4万。

二者收益差了1000，增速差了0.2%。

这样看来，当然是A款更好，

但有一些产品前期增速快，有一些产品后期增速快，怎么知道它的整体收益率呢？

这时候我们就要看更长期的收益率。

奶爸拿几款产品的现金价值增长情况说明：

可以看到，30岁男性投保，年交10万，5年缴费，共计50万保费，

看现金价值，

鑫享盈第6年就超过已交保费，

金满意足臻享版在第7年才超过已交保费；

如意尊星光版在第8年才超过已交保费。

但到40岁以后，反而是如意尊星光版和金满意足臻享版的现金价值更高，

到90岁时，鑫享盈的现金价值和如意尊星光版、金满意足臻享版的更是差了2万左右。

更简化的收益率差距，我们可以看底下的IRR，

IRR：也叫内部收益率，展现的是某产品的现金流能够抵抗的货币贬值率。可以简单理解为IRR越高，我们的收益就越高。（具体解释可点此查看）

越到后期，更早接近3.5%收益率的，是如意尊星光版和金满意足臻享版。

所以更看重长远收益的朋友，可以选择IRR更快接近3.5%的产品。

当然，每一款增额寿产品现金价值的增长速度不同，具体可以请专业人士帮忙测算。

3. 现金价值的其他功能

增额寿产品的现金价值除了能够部分取出使用，还能做其他用途：

保单贷款：如果急需用钱，但又不想动用保单的现价，可以将保单抵押给保险公司进行贷款；

年金转换：部分产品可以将部分或全部的现金价值转投进保司旗下的年金险。

拿保单贷款来说，这项功能几乎所有增额寿产品都有，

但不同公司、不同产品的贷款要求和手续也不同：

有些可以直接在保险公司的app或公众号上申请，审批后就能放贷，

还款也比较灵活，可以提前还、部分还或只还利息；

而有些公司则需要消费者拿着各种资料去申请，要求半年内连本带息一并还清，还完了才能继续借，贷款利率也更高。

显而易见是前者更便利、灵活。

除了这些，增额寿的保单还有加保、减额交清等功能，更看重保单灵活性的朋友，挑选的时候可以稍加注意。

虽说增额寿的投保规则（如健康告知是否宽松、能否隔代投保等）和特色服务（如对接养老社区、信托等）不是增额寿的挑选核心，但也为产品锦上添花。

选择产品时，以现金价值为挑选重点确定几款产品后，我们也可以按自己的需求用这些附加项来缩小合适产品的范围。

03

奶爸总结

增额终身寿险的挑选，不用像重疾险、医疗险等人身险那样关注保障时间、保障范围、性价比这些，

因为增额寿原本就保终身、只保身故，保单增值也跟性价比无关，

我们重点关注现金价值即可。

想要资金使用更灵活的朋友，关注前期现金价值的增长速度；

想要收益更高的朋友，关注保单中后期的现金价值数值；

想要用保险实现某些特定需求的朋友，除了现金价值，还可以关注产品的特色权益。

>>奶爸保，让保险更简单