平安鑫利20年返多少钱（投入相同的本金）

买保险本没有绝对的对于错写这个系列的目的就是想让大家更清楚自己买的保险。因为，在工作的过程中，很多客户并不了解自己买的是什么险种，有什么用。在需要保险发挥作用的时刻，才发现，自己所购买的保险并不能发挥应有的作用，追悔莫及。今天来说一款销量很

买保险本没有绝对的对于错

写这个系列的目的就是想让大家更清楚自己买的保险。因为，在工作的过程中，很多客户并不了解自己买的是什么险种，有什么用。在需要保险发挥作用的时刻，才发现，自己所购买的保险并不能发挥应有的作用，追悔莫及。

今天来说一款销量很高的两全险——平安鑫利

意外险，医疗险，重疾险我们都挺好的理解的。

那啥是两全险呢?

顾名思义，所谓两全，是既保生又保死，生死两全。

小丽投保了一份两全险，保障期限50年到80岁。投保后的第五年，小丽不幸发生车祸，驾鹤西去，那么保险公司会赔付一笔钱给小丽的家人。如果小丽在这50年之内都安好，平平安安的活到80岁，保险公司仍然会给小丽一笔钱，合同终止。

听起来是不是还不错，交的保费肯定不会打水漂，不管生死都能见到回头钱。

但是真相呢，可能要让大家跌掉眼镜了。

01

前段时间，读者S女士找到我，说17年的时候给孩子购买了平安鑫利年金保险（分红型2017），听身边的人说这款保险收益特别低，感觉被骗了，所以找我参谋参谋。这就是那张保单，经当事人同意，隐去个人信息后可以给大家看，现身说法。

虽然精明君没在平安人寿工作过，但是对于平安的产品还是非常熟悉的。因为每周都能接到关于平安客户想退保的咨询。这里还是劝大家，退保还是要慎重别冲动。

S女士把保单发来，说投保这份保单时也没有过多研究。亲戚在平安做保险，听介绍还不错。当初比较看重保险的安全性，投保这份保单当个稳健的投资，感觉也挺好的。而且还能给孩子当养老金用。

S女士无意之间在知乎上看到了关于这款产品的评论，心理没了底。网上的评价负面居多，基本都说不划算，建议退。但是又没具体对比出哪里不好，都说收益低，究竟有多低呢？

02

S女士虽然是南方人，但是是个急性子，电话里越说情绪越激动。

我连忙安抚她的情绪，像你这种情况的人真是不少，咱们先把情况捋顺一下。

我们就来拆解一下鑫利这款产品，发来的保单上我们看到，每年的交费是10941，要交20年，也就是总交费是：218820 。 保险期间是71年

可以获得怎样的保障呢？

上图所示红框中有疾病身故和意外身故的字样，也就是说在71年的保险期间内，被保险人身故，受益人可以获得相对应金额的赔付。只是这个赔付的额度跟交的保费是相同的，第20年身故赔付的额度是218820，正好是已交保费的总和。

简单的说就是，你交了1万，出险了把你交的1万还给你。当然了，鑫利这款保险的重要的功能在返还领钱，身故这种毕竟是小概率的事件，没人冲着这点去买这款保险。

03

看看鑫利这款保险可以返多少钱,主要分为三部分：

1生存给付金

鑫利这款保险条款写的是每2年返还基本保额的10%，S女士给孩子投保的这份保单就是每2年返7000元，保险期间71年，一共返了35个7000，就是245000元。看着还不少哦！

2期满金

S女士的孩子80岁时，身体依然不错，这款保险返还基本保额的2倍，就是14万元作为期满金，同时合同结束了。

3分红

鑫利作为一款分红型的年金险，很多人买它也是冲着分红去的。尤其是平安集团这些年利润丰厚，大家觉得平安产品的分红应该差不了。这里要提醒大家，保险公司的利润跟保单的分红没有太大的关系，因为保单的分红分配的是保险公司的可分配盈余部分，至于这部分多少嘛，保险公司说了算。

合同上写的清清楚楚，分红是不保证的。当初业务人员都会给客户演示，高中低三挡分红，我们根据平安官网给出的数据，按照中档的演示相对客观，那么S女士这款保险的分红会有多少呢？ 期满时，中档分红大概30万元。

好了，我们来总结S女士这份鑫利保单的收益：分20年投入218820元，收益24.5万+14万+30万（不确定分红）=68.5万

为了让S女士感受的更直观一些，我找了一款市面的比较畅销的年金险产品做对比。每年交1万，交20年，看看孩子80岁时会有多少钱呢？

为了尽量把两款产品的条件拉齐，这里设置了第35个保单年度一次性领取24.5万。因为71保单年度的一半大约就是35，这个操作大致等于鑫利那款产品的每两年领7000，领取35次,合计24.5万。

最后在第71保单年，这款年金险可以得到的收益是：已经领取了660783+现金价值673869=1334652

需要说明的是，这款年金险没有不确定的分红，所有的收益都写在合同里。

另外，该有的身故保障，这款年金险一点不缩水，而且在额度上完胜鑫利。

一面是确定的133万，一面是不够确定的68.5万。这差距还真不是十万八万那么简单。

当我给S女士做完对比，她明确的表示鑫利是不能再交下去了，还好只交了2年，损失不算太大。并且准备把鑫利换成这款畅销的年金险。我给了她两点建议：

1退保这件事还是要跟老公商量一下再做决定。

2建议及时的把保障型的产品保额补足，再研究替换年金险的问题。毕竟人身的保障更重要。

好了，讲到这里，估计大家对鑫利这款产品已经明白的很彻底了，如果还不清楚，加我微信私聊吧，讲到你清楚为止。买保险算个技术活，交给专业的人来做，免去退保的烦恼。