点融：行业整改迈入关键期，互金平台需“三驾马车”共同护航

2019年已经过半，回首这半年行业整改历程，有悲有喜，一方面暴雷事件依然在发生，打击出借人信心；另一方面，备案试点文件的曝光，也让整个行业重燃希望和曙光。

对于平台来说，风险管理依然是当下最重要的工作，在穿透式监管的形势下，如何安全度过关键期，将直接决定平台日后合规发展之路。如何有效防范风险，点融认为不能单一定论，而要从多方面考量，尤其是存管、信披和风控三驾马车是否到位。

银行 存管 让资金流向比比清晰

早在2016年8月发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中，银行存管就被列为合规门槛和硬性指标，随着出借人教育的普及，银行存管是互金平台合规水平的重要标准之一已成为出借群体的共识，尤其是存管白名单的陆续出台，更是引起业内广泛重视。

截至目前，共有45家银行资金存管系统通过互金协会测评，其中34家银行公布对接网贷平台信息，剩余11家银行尚未进行披露。而且，存管银行也会根据对接平台的情况实时更新存管信息，并在全国互联网金融登记披露服务平台（简称“信披平台”）上进行更新。据互联网金融新闻中心统计，2019年5月以来，就有5家银行更新存管信息，分别为百信银行、廊坊银行、鄂托克前旗农商行、厦门农商行以及海口联合农商行。

据悉，点融于2018年9月与百信银行签约后，仅仅用了1个半月的时间就将存管系统切换至位列白名单第一批的百信银行，且实现全量上线。这不仅体现了点融对待银行存管的重视程度，也彰显了点融技术团队的强劲实力。

在存管系统上线后，平台的用户资金和平台资金由银行分账管理，出借人、借款人和平台都有独立的账户，并设有独立的交易密码。出借人在点融平台上所有的出借行为和借款人的还款行为都会经由存管银行划拨，实现平台和用户资金的完全隔，既杜绝了平台触碰资金的可能性，又保证资金流向明确并保留资金明细。

完整信披让 平台透明可见

同样，信息披露作为网贷“1+3”监管体系中的重要组成部分，也成为监管机构与出借人愈发关注的重点领域。

点融相关负责人表示，作为信息中介平台，信息披露必须做到全面、真实、客观，这是证明平台透明的关键，也是保障出借用户各项合法权益的重要措施。

以点融为例，不仅积极按照监管要求对平台的组织架构、运营数据、资质证书、组织信息、财务与审核等10余项内容进行了详尽披露，还在信披平台上公示平台各项信息并对接项目信息板块，实时报送、披露项目信息，出借人可通过披露平台集中查询网贷机构提供的融资项目关键数据(已脱敏)，包括借款金额、借款期限、借款用途、年化利率、借款人基本信息、借款人收入及负债情况等。

后续，随着监管机构建立的数据系统和信息安全系统的逐步完善，点融还将积极配合，丰富自身披露内容，坚决站在维护出借人权益、透明度、合规第一线，在促进行业健康发展继续发挥正面引导作用。

技术 加持 让 风险 全面可控

金融的核心是风控，这是所有金融行业的普遍的认知，专业的风控体系对于互金平台也是至关重要的，而且不断完善风控水平和能力更是一场持久战。

目前，通过构建“大数据驱动+客户为中心”的风控体系，在策略体系、AI模型体系、监控体系、数据和引擎布置四大模型的加持下，点融的风控系统打通、覆盖贷前、贷中、贷后全借贷周期，对借款人的欺诈风险、纯信用类风险和混合类风险进行评估及长期跟踪。根据贷前贷后数据联动，及时更新内、外部黑名单，并调整反欺诈标签和特征。同时，点融还与法研院签约，进一步拓展大数据风控的范围，实现信息的有效整合和充分利用，提高平台整体风险防控水平。

根据第三方平台数据，当前在运营的平台数量已下降到千家以下，但在业内人士预估下，最后互金行业将只剩下100家左右，这也或将成为最后备案的数量。在监管层、从业机构和出借用户的共同努力下，正本清源的工作还将继续走下去。平台想要得到长久的发展，必要顺应监管要求，严守风险控制底线，为每一位出借人提供透明、稳健的出借环境，为经历风雨的行业演员不断输送正能量。