积木盒子服务“两小” 普惠金融跑出“加速度”

南宁的蒋悦夫妇从事快消品经销生意，主要做各个饮料品牌的区域二级分销，给实体小超市、小卖部和书报亭提供货源，是典型的“夫妻老婆店”。为了满足存货的需求，蒋悦夫妇租赁了500多平米的库房，经过几年的发展，积累了400多家大大小小的实体用户，每天库房里进进出出的饮料有成百上千箱，在当地有一定的规模。

由于饮料快消品流转快，资金周转也快，为达到生产商的折扣门槛，降低货单成本，蒋悦有时会集中进货。如果遇到夏季雇佣工人多、进出货量激增的时候，需要资金就得三四十万元，资金周转困难的情况在所难免。为此，蒋悦曾向银行申请借款，但周期过长、抵押率较低，最终放弃了。

“上述这种‘夫妻老婆店'只是很多小生意群体的一个缩影，做小生意的特点就是资金周转效率高，他们最在意的就是融资的效率和额度，都希望放款快，能解燃眉之急。如果时间太长，也许就错失了生意的机会。像蒋悦如果进货不及时，客户要货给不了，那么她好不容易积累的客户可能就会流失。所以相比于银行等传统金融机构，效率高、无抵押的信用贷款更能满足小生意群体的需求。”积木盒子CEO谢群表示。

一直以来，面向个人经营者及小微企业的“两小”借贷服务，就是普惠金融服务的重中之重。作为普惠金融领域的重要组成部分，新金融企业在科技力量的加持下深入服务这一客群，使得其对普惠金融业务的开展越发“精准”。 众所周知，由于借款金额有明确限制，新金融企业的“两小”服务相比银行而言，放款规模更小，客户群体也相对更为“下沉”。

与传统金融不一样的是，新金融行业的普惠金融服务多采用线上与线下相结合的模式，通过在线精准获客，结合线下风控考察，使得普惠金融业务的发展模式更贴合未来发展方向。

在从银行获取贷款受阻后，蒋悦接触到了积木盒子。抱着试一试的心态，进行了咨询。

积木盒子与属于同集团的小微信贷信息服务商“积木时代”合作服务下沉市场上的个体经营者、小微企业和三农群体的融资需求。简单来说，由积木时代负责实地资料收集、验证和尽调，积木盒子完成从反欺诈、黑名单筛查、大数据风控、量化智能评估等一系列信贷评估操作，最后通过风控审查的融资需求会在积木盒子平台上展示，面向合格出借人进行融资。

在了解到蒋悦的借款需求后，积木时代的信贷员第一时间上门进行了尽责调查，如查看仓库大小，清点存货数量，核对进出货单子、银行流水、工人的工资凭证等相关信息。实地尽责调查只是第一重数据交叉验证，积木时代信贷员获取的线下数据，会再与积木盒子获取的线上数据进行第二重交叉检验，以及反欺诈和量化风险评估。符合风控要求的蒋悦，通过积木盒子平台面向合格的互联网金融出借人发布了10万元融资信息。整个过程在2天内完成。

3年间，她已在积木盒子上完成了两次周转融资。

其实，类似蒋悦的案例在新金融行业并不少见，除了“两小”之外，也有部分平台开始尝试农村金融等更为小额、分散、下沉的业务。根据京东数科于2018年《企业社会责任报告》统计，京东数科已累计服务20万中小微企业，贷款总额近5000亿元，帮助节省融资成本最高达50%；在全国1700个县、30万个行政村开展各类农村金融业务；截至2018年6月筹建农村金融小站近6000家，覆盖28省超过1100个区县，服务乡村用户超过1600万人。