米庄：出借人如何合理规划本金与挑选出借产品，跳出雷区？

近日，米庄母公司爱财集团相关负责人，受邀出席由网贷天下、凤凰网浙江联合打造的《财经相对论》在线直播栏目，与杭州互联网金融协会秘书长楼建民、网贷天下CEO曹瑞围绕“投资人教育”议题进行交流与探讨，为用户的出借行为保驾护航。

以下是《财经相对论》直播实录：

1、如何理解“投资”和“理财”的定义？两者之间是否有区别？

杭州互联网金融协会秘书长楼建民表示，从本质上来讲理财和投资都是财富的积累，但理财涵盖的范围更广泛，它包含了投资。

理财是一种财务的管理，不仅要规划如何扩大收入，还要合理安排支出，两者是一个健康稳定的正向增长状态，因此你需要提前做好风险预案规避其中可能的风险。而投资就是想办法让你手里的现金流向一些好的项目，达到钱生钱的目的。两者都存在一定的风险。

楼建民还特别强调，理财也是有风险的，当前市场上的理财品种众多，如银行理财、债券、基金等等，都有一定的风险。因此对投资者来说，一定要加强自身对金融风险的把控，学会规避风险。

2、哪些群体在出借过程中，更容易受高息等诱导，使本金遭受损失？

说到出借风险，楼建民认为，有三种人群更容易本金受损。第一种，受教育程度比较低、年龄偏大的一类人，他们对金融知识的了解比较欠缺，容易受到外部环境影响，产生一种跟风心理；第二种，激进的出借人，这类人在出借本金时比较激进，喜欢盲目的加杠杆，这样就产生更大的风险，亏损也会更大；第三种就是风险意识不够强，没有全面认识项目风险，而只看到利息和收益，这种相对粗放型的财富管理，也容易遭到损失。

楼秘书长表示，无论以上哪种人都需要提高风险意识，加强金融知识的认知。

3、市场上各类财富管理产品层出不穷，出借人应如何选择及防范风险？

米庄母公司爱财集团相关负责人从自身投资习惯出发，做了浅谈。他说一般情况下，只选择在专业领域内比较了解的产品。中国房产行业经历20年的红利期，然后这些年又兴起了保险、P2P等种类繁多的产品，出借者应该把钱投到比较了解且适合自己的产品中去。

值得关注的是，他还提到目前市场上比较热门的智能投顾，它能根据个人出借者的风险承受水平、收益目标以及风格偏好等情况，运用一系列智能算法及出借组合优化等理论模型，为用户提供较合适的出借参考。

楼建民也发表了自己的意见，他认为稳健保守型的出借人，还是买银行的储蓄等产品更稳妥。如果有一定的阅历和经济基础，可以适当选择一些收益较高的股票，但风险也相对较高。另外，如果选择P2P网贷企业，要选择一些优质的平台进行财富管理，不能盲目出借，风险很大。

4、为避免更多出借人被动陷入金融风险洼地，协会在出借人教育及保护其权益中发挥了哪些作用？

楼建民表示，杭州互金协会作为行业自律机构，主要是发挥政府和企业纽带桥梁的作用，做好组建企业治理联盟，普及社会信用教育。在日常工作中协会也积极配合监管部门，要求会员单位及时对接汇报平台的运营情况，接受协会各项治理制度的监管。

此外，为了避免出借人发生风险，协会还经常开展风险教育。双管齐下，以便更好地保护出借人利益不受损害。

比如，在2018年P2P爆雷潮期间，协会按照上级主管部门要求，开展了一系列的教育活动，并与出借人当面交流，告诉出借人，要做到心不慌，不信谣；擦亮眼，有识别优质平台的能力；会维权，发生风险时要在第一时间把证据保存下来，向公安部门报案，维护自己的合法权益。

同时，协会还开通了互联网金融服务咨询热线，以及出台一系列相关的规定，积极做好政府助手企业帮手，帮助行业正本清源，推进网贷机构的整改备案。

5、那么企业（机构或平台）可以从哪些方面入手，切实落地保护金融消费者的合法权益？

米庄母公司相关负责人表示，作为平台方，首先要做的是发展好自身业务，做好自身资产端，避免出现问题。其次，积极响应国家法规，实时公布平台运营情况。最后，借助企业自身优势扩大出借人教育及加强风险意识宣传。

“资产端要逐渐加强透明，整个服务流程也要加强透明，还要加强从业人员门槛，这本身就是无形中对投资人一种保护。我们也看到爱财在加强资金透明度和出借人教育方面一直在努力。”网贷天下CEO曹瑞补充道。

6、当前处于经济下行期，什么样的财富管理规划是相对合理的？

楼建民建议，要分散出借组合，俗话说鸡蛋不能放在一个篮子里，这样可以规避一定的风险。当你购买各类产品时，除了要保证相对金额的存款资金，还要多所投项目做足功课。

楼建民还强调，无论什么样的出借方式都有一定风险，要把风险放在第一位，要提高自己的金融知识。只有根据个人风险承受能力来选择适合自身的出借方式，才能更好地把控风险，做到财富的有效增长。

最后，米庄母公司爱财集团相关负责人表示，希望未来网贷行业监管更健全，平台将更合规，出借人更理性，整个行业的发展也将朝更合规、有序的方向发展。