出借人教育势在必行 积木盒子双轨联动

近年来P2P行业迅速崛起，但作为一个新生事物，还有许多地方尚待完善，在强调网贷合规和资产风控能力建设之外，如何加强出借人教育成为当下越来越被关注的话题。

由于出借人对风险和收益匹配性认识不足、习惯刚性兑付，且部分P2P平台崇尚“创新”背离信息中介的初衷，在网贷行业出现波动的时期，风险问题更容易集中暴露。为了降低这些隐患，一些平台将出借人教育作为日常工作进行普及，但对于整个行业来说，出借人教育依然任重道远，需要生态各方共同努力。

需要明确的是，P2P是信息中介而非信用中介，平台担当的是借款人和出借人双方信息撮合的角色。P2P用户并非传统意义上的理财用户，P2P出借项目也非由金融机构发行或销售的理财产品。按监管要求，P2P平台不得对所出售的产品提供任何增信服务及收益保障承诺。网络借贷风险，需要由出借人自行判断，平台承担对借款人及借款债权尽职调查的责任。

为了降低风险隐患，一些平台早已将出借人教育作为长期性的工作进行普及，开展出借人教育，既是平台应该肩负的责任，同时可以引导出借行为相对安全高效，彰显平台品牌公信力。

经观察发现，当下平台的出借人教育分为线上、线下两种形式。

线上除了通过平台官网、APP、微信号等方式外，部分网贷平台也积极拓展其他渠道，向用户传递金融知识以及政策解读分析。

比如，积木盒子在QQ群、微信群，每周推出“周一见”的交流活动，公司高管线上答疑，与投资人保持沟通。

在线下方面，出借人见面会以及邀请出借人前往平台实地考察等方式近年来同样受到越来越多平台重视。

积木盒子的“同城会”、“观察团”就是其中代表。特别是“观察团”活动，平台邀请出借人深入查看平台核心信息，在签署保密协议的前提下，出借人可以了解到平台后台运营数据、观摩风控系统操作运行，查阅平台对其已投债权的尽调资料等。这些方式让出借人与平台直接面对面进行交流沟通，增强平台透明度，促进风险宣导的进一步提升，尤其是在行业波动的情况下，对于提升出借人信心有很大的助力作用。

实际上，要进行出借人教育，前提条件是营造一个真正信息透明，公正公平的网贷环境。

在这一点上，网贷行业协会也一直在行动，督促平台加强信息披露，将风险和收益情况真实地传递给出借人，让出借人及时做出准确判断，有助于提高行业透明度、降低风险隐患的发生，进一步保护金融消费者合法权益。

据了解，作为协会中的“国家队”，中国互联网金融协会（下称“协会”）已逐步建成较为完整的数据统计和风险监测体系，具备了宏观和微观监测相结合的能力，行业基础设施和专业优势明显。

2017年6月，中国互联网金融协会建设了全国互联网金融登记披露服务平台，并顺利投入运行。截至6月末，已有119家网贷类会员机构接入平台，定期对外披露机构信息和运营信息。

值得一提的是，为推动建立监管和行业自律相结合的长效管理机制，提升风险防控能力。中国互联网金融协会于2016年9月启动互联网金融信用信息共享平台(以下简称“信用信息共享平台”)。截止2018年4月20日，收录自然人借款客户4,200多万个，借款账户累计1亿多个，入库记录4.2亿多条。信用信息共享平台基本实现了对开展个人借款业务的网贷、网络小贷、消费金融等会员机构的全覆盖。

需要注意的是，培养出借人的良好出借习惯将是一个长期持续的过程。

鉴于出借人和平台之间存在一定程度上的信息不对称性，相对于数量庞大的活跃出借人群体，平台通过各种渠道能影响到的网贷出借人数量仍然有限。积木盒子CEO谢群也指出，出借人对主流行业第三方信息和评级关注得不够多，容易被不专业的自媒体所引导。另外，有些出借人盲目追风“名人”，包括对金融行业毫无从业经验的名人，他建议，监管可以交叉检验信息披露和资金流向的真实性，以及品牌宣传的规范性，对不当宣传进行告诫。