构建产业供应链生态圈 百融金服建言小微金融

4月13日，由一本财经主办的“第三届金融科技风控”大会在京举行。作为金融科技领域最重要的盛会之一，千余业界大咖汇聚一堂，探讨在监管趋严的时代之下，风控领域的创新之道和发展趋势。

在“第三届金融科技风控”大会上，“金融科技助力小微企业贷实现大数据风控“的圆桌论坛备受关注。论坛由中国社会科学院金融研究所与金融研究室副主任尹振涛主持，圆桌嘉宾包括百融金服副总裁兼普惠金融部总经理蒲克强、国际小微金融专家丁宇、PPmoney万惠集团首席风控官刘凤玲、ZRobot CEO乔杨、开鑫金服研究院副院长兼产品总监胡汉光。

在论坛上，百融金服副总裁兼普惠金融部总经理蒲克强表示，传统的供应链金融“1+N模式”不断被创新，构建产业供应链生态圈，建立供应商、制造商、经销商单层之外的多层次的圈层，已是大势所趋；与此同时，运用新科技和风控方式助力小微金融亦是行业发展的关键。

在今年的两会上，政府工作报告中共有12次提到“小微企业”，其中6次是关于”融资难”。目前，发展普惠金融、纾困小微企业融资难的问题，已成为中央、各级机构和社会各界普遍关注的话题。这不难理解，毕竟中小企业贡献了50%的税收、60%的GDP、70%的发明专利和80%的城镇就业岗位，在市场主体中占比超过90%。

蒲克强表示，在当下，小微企业的资金缺口超过20万亿，而构建产业供应链生态圈有助于解决小微企业融资难的问题。一方面，传统“1+N“模式不断在创新。传统供应链金融中，主要是围绕大型核心企业，而“互联网+”时代则将“核心企业”重新定义，例如产业互联网平台将成为新的“核心企业”。对这些新“核心企业”的链属中小企业的风控，将不再仅仅依赖于“核心企业”的信用，产业互联网平台将在有效获取交易数据等多维数据基础上，刻画中小企业主体信用叠加交易信用。

另一方面， 传统”1+N”模式供应链金融，只覆盖上一层经销商、下一层采购商。而核心企业的供应链上下游涉及众多层级，长尾端（多级）中小企业存在信息不对称、贸易真实性难核验等问题，无法被纳入银行服务范畴。蒲克强表示，“我们要抛开以前的模式，不能从基于一个传统核心企业的生态‘链’思路去做，需要建立基于产业互联网平台的生态圈。”蒲克强称，打造生态圈就会打造出多层级的供应链金融信息，通过生态圈的建立，上下游会有多层级的经销商和供应商被纳入进来，同时也会有多个“核心企业”进入到这个生态圈。通过跨层级的供应链运营场景，掌握多层次上下游企业协同运营和服务，从而实现金融服务的多级穿透。

当谈及“在经济下行的态势之下，银行业如何做小微企业贷风控“的话题时，蒲克强指出，我国小微企业平均生命周期只有2.7年，其中存活10年以上的不到2%。银行如果做小微群体的业务，授信客户可能每年有1/3会出现经营状况的问题。在经济下行期，做好小微金融以下几点要考虑：

第一是行业。全球风险管理机构Coface最新调查显示，平均信用期限从2017年的76天增至2018年的86天，其中汽车和运输行业的信用期限最长，其次是建筑和能源。信用期限是供应商提供客户购买产品和服务到完成付款之前的时间。因此，这几类行业的风控需更加审慎。另外，经济下行可优先考虑弱周期行业，比如快消行业，其涉及民生，与人们的生活息息相关，不易受市场环境的影响。医药、三农、纺织品等亦属于弱周期行业。

第二，主体信用与交易信用相叠加。蒲克强表示，金融机构判断企业的风险通常看传统的“三表”，即：资产负债表、盈利表和现金流。后来金融机构也看企业的“新三表”：水表、电表、煤气表。“老三表”数据是静态的；“新三表”数据则一般适用于生产型企业。而基于产业链场景的经营数据，如订单、运单、仓单和应收账款的动态匹配及交叉核验，可进一步还原业务和资产的真实性，并全面、动态反映企业的经营情况以及信用状况，有效把控风险。

第三，小微企业“C(企业主)+B(企业)”风险画像。小微企业具备企业和企业主双重属性。经过多年的实战经验和科技创新，百融金服通过人工智能算法和海量数据，将企业主（C）的信用评估与企业实体（B）的信息结合进行信用评估，打造出业界领先的C+B金融科技云平台。百融金服智能小微企业评估体系可以兼容任何来源的数据，这是百融金服智能金融模型动态弹性模型框架的优点。覆盖的数据源包括企业和企业主，企业数据包括工商数据、司法数据、税务数据、社保数据、水电数据、行业数据、专利数据等多维数据源。个人数据包括社交、媒体阅读等数据；通过C+B(企业主+企业)多维度数据全息解读小微风险画像。

在服务模式上，“C+B金融科技云平台”于线上解决获客、数据、技术和运营；线下则体现交易本质和服务本质，大幅提高小微企业信贷决策的准确性和授信审批效率。

百融金服坚持社会良知和责任，坚持开放、互补的数据联盟战略，致力于运用新技术、新手段，为金融机构搭建营销与风控体系，致力于成为国内金融领域领先的风控及营销服务提供商。通过人工智能与大数据技术应用平台，架起普惠金融(服务小微企业与个人)供需双方的桥梁，通过构建产业供应链生态圈，科技助力小微金融，扶持实体经济。