保险师 | 公司给交了五险一金，还有必要买保险吗？

保险师平时逛各大保险网站时，总能在留言区看到这样的评论：

社保和商保都管看病住院报销，还买其他保险干嘛？没用！

保险买了，也不理赔，不如社保实在！

……

在没搞清社保和商保的区别时，很多人傻傻地认为有了五险一金就高枕无忧、万事大吉了，但实际上两者之间差别很大。

保险师先简单说说。

一、医保不是什么都能报！

一定有很多人说不清医保究竟能报销什么，这很正常，医保体系本身很复杂，各个地方还不一样，一两句话压根说不清楚。

针对医保，国家有相关的报销规定：

在医保规定可报销的就医环境下，支付个人住院医疗费用时，设定有起付标准和封顶线；

只对起付标准以上、封顶线以下且符合报销范围的费用，按比例进行支付；起付线以下、封顶线以上的部分需要自己承担。

除了起付线、报销比例，医保体系下，还有用药规定。药品可以分为甲、乙、丙类。

甲类药物无需自付，100%报销；乙类药物需要自付一定比例的费用，然后再按照比例报销部分。各地区有所不同，一般在5%-20%之间，这部分是不能报销的。丙类药，医保不予报销，全部由个人承担，比如保健药品、进口特效药、高端诊疗技术等。

社保的最高可赔付额也有一定计算方式，报销额度有限，若是参保年限不长，可赔付的额度非常低，不足以抵御患重大疾病的风险。

所以，社保能保证我们享有基础的医疗保障，但满足不了更多的治疗方案和药品的需求。

社保和商业保险的区别就在于：

如果我们对自己的治疗有更高的期许，社保并不会为此买单，而商业保险将是更有力的保障。

还有人说：“没关系，我们公司福利好，除了社保，还给我们买了大病补充医疗，足够了！”。

非也非也，大病补充医疗报销起来并不容易。

保险师就说一下我自己身边的栗子，我们公司给每位员工都买了一份大病补充医疗，当时听到这个消息，保险师觉得公司的福利真心不错，也很为员工着想。但实际报销起来，不忍吐槽。商业保险可按需配置，能满足每个人不同的保障需求，而团险无法满足员工的个人化需求，只能自己查缺补漏。

此外，商业保险在理赔时，如符合理赔条款，在资料准确齐全的前提下，最快能在3~5个工作日就收到理赔款，很好地解决我们的后顾之忧。

最后，保险师想说多数公司的保障福利的确很不错，但保障规划终究是个性化的事情，企业无法面面俱到。

保险是个逐步添加的过程，不光险种的问题，保额、年收入、未来通货膨胀等都需要考虑。

五险一金也好、公司团险也罢，这些都只是我们打好的地基，但外围防风墙需要我们自己搭建。

所以，每一阶段都应该审视一下自己的保单，看看保额是否足够，保障是否齐全，只有有针对性地配置相应的保障，并把它做得充足、全面，才能更加从容地应对未来的风险。