Fintech到美国去！这家公司另辟蹊径

摘要：品钛以产品创新为敲门砖

出海业务当中，最容易的是将国内先进经验复制粘贴，带到另一个稍落后于本国的地区。

五年前，一群带着欧美技术与经验的科技金融人才回到中国，他们有的来自GE Capital等欧美金融巨头，开启了智能财富管理国内启蒙；有的来自Capital one等，开始了智能信贷的国内化路径。他们在国内掀起了金融科技浪潮，领先者甚至开始输出东南亚、印度等国际市场。

雄心勃勃的Fintech公司领导者们或将回到美国。

本文以近期进入美国市场的品钛公司为样本，研究科技金融企业如何在发达国家拓展业务。

美国市场的切入点：以产品创新为敲门砖

美国金融业已经有数百年历史，Fintech的发展历程也十分悠久。直接从技术领域实现中国反哺美国，并不是理想的路径——但这并不代表美国市场没有新进入者的机会。

“美国Fintech虽然起步早，但在诸如移动支付等领域的金融电子化方面进程并不算好。”一位业内分析人士表示，“高度成熟的信用卡和银行体系，反而成了迈向移动时代的累赘。”

如果从金融产品创新、用户体验等领域入手，中国则成为当之无愧的Fintech领先者。品钛的案例值得研究。

4月2日，金融科技解决方案提供商品钛（Pintec Technology Holdings Ltd.; Nasdaq: PT）宣布与华美银行（East West Bank; Nasdaq: EWBC）达成合作。首次落地美国。

据官方消息，品钛将基于人工智能和大数据处理等技术，帮助华美银行拓展符合华裔客户操作习惯的客制化电子银行服务，包括：进一步优化账户申请程序、互动设计、用户信息采集、身份识别和验证，以及客户服务，为在美国或即将赴美的客户提供更优质的使用体验。

与品钛以往的国际化路径截然不同（见上图）。以往品钛往往寻找合资公司的形式，以技术输出作为优势，借当地巨头之力，服务国际客户。这次则从“用户体验”入手，接小单，另类输出。

延续擅长的 ： 华美银行的华人客户

金融科技给国内的最大触动就是体验。移动支付、智能信贷、智能投顾等，都实现了自动化甚至一键化的功能，手机上轻轻一点，几乎可以实现所有日常金融服务。当国内已经如此普遍使用智能金融体验时，最能够将这样的用户习惯带入美国的，就是华人、留学生等原本国内用户。

华美银行是一家特殊的银行。华美银行总部位于南加州的最大的独立银行，专注于美国与大中华地区市场发展，并在两地共有超过130处服务网络。大部分在美国经商、留学的华人，尤其是需要两地资金往来的商务人士，都拥有华美银行账户。

华美银行的网上银行：Velo华美银行，可以向全球客户提供各项金融产品及服务。除此之外，客户也可以通过Velo华美银行来了解更多的为个人和商业所提供的信息和教育。

品钛帮助一家面向华人的美国银行合作，一来，可以打造适合华人用户体验的网上银行，增加华美银行用户体验。长期而言，这只是一个切入点。

对品钛更有用的，或许是找到华美银行这样的最佳合作伙伴，切入美国市场。对于美国这样的成熟市场，其金融2.0已经发展得足够成熟，不再具有当年中国跨越式发展的可能。因此，如何让美国用户接受中国Fintech，从智能金融优质体验、普及化等领域实现3.0，可能需要一个潜移默化的过程。如果一家公司在这个时点找到一个切入点，即便看似很小，也算是在这偌大的市场上找到一个立身之地。

在已经进入美国市场，拥有踏板时，此后品钛寻求所擅长的场景与金融链接、智能信贷等领域的入场，则可以借时机，蓄势而发。

继澳洲后，继续深入发达国家市场

近两年来，中国金融科技公司凭借领先世界的水平，陆续进军海外市场。品钛也从2017年开始尝试技术服务出海，并取得了显著的成果。

2017年10月，品钛与富卫集团（FWD）宣布在新加坡合资成立金融科技公司PIVOT，向括新加坡、马来西亚和中国香港等地区推广数字化财富管理及智能投顾技术服务，目前该公司业务正在积极进行中。

2018年4月，品钛又与大华银行（UOB）在新加坡成立的合资公司华钛科技（Avatec），目前华钛科技已经向印尼和越南的银行、电信和金融科技公司等提供智能风控解决方案和数据产品。

2019年，品钛更是将国际业务从东南亚扩展至澳大利亚。1月，品钛任命总裁周静为国际业务负责人，组建专业团队推进国际化战略。

近期，公司还宣布收购了澳大利亚信贷管理软件服务商InfraRisk。资料显示，该公司服务于澳洲多家银行和丰田金融，业务覆盖了澳大利亚、欧洲和东南亚等地区。显然，品钛对InfraRisk的收购，不但大大增强了自身在信贷SaaS软件方面的实力，还获得了进入发达国家金融科技服务的重要渠道。

笔者注：监管趋严，不少公司都选择去国外欠发达地区，将国内的一套卷土重来。品钛这家公司却在发展新兴市场以外，将发达国家也囊括在市场拓展中，这种科技案例并不多见。这家以技术输出为主业的Fintech公司，值得大家后续跟踪。